【借錢須知】銀行私人貸款實用攻略
【借錢須知】銀行私人貸款實用攻略
私人貸款
 • 

8月 13日 • 閱讀時間:5分鐘

在急需現金周轉而未能變賣資產時,私人貸款是解決燃眉之急的最快捷方法。借錢前,固然必須了解貸款利率,衡量還款能力才作決定;你亦最好對私人貸款的遊戲規則有着基本概念,以便從市面多不勝數的貸款計劃中,找出最適合自己的方案。

私人貸款懶人包:

借錢前了解借貸成本

借貸成本是指借款人為取得而支付的額外開支,其中利息一般為最主要借貸成本。在私人貸款市場,最常用的利息計算方式是「實際年利率」(APR),指的是計算利息加上所有其他費用所得的最終利率。金管局認可機構均採用相同準則計算APR,故APR是了解及比較借貸成本的實用數據。

APR按借貸金額、是否特選客戶、借款人信貸記錄及還款期等因素而有所不同,並非所有借款人都能享有借貸廣告上所列出的最優惠APR。

有抵押貸款 VS 無抵押貸款

有抵押貸款以以抵押品作還款保證的借貸,抵押品可包括住宅物業、存款等。若借款人未能償還貸款,銀行或貸款機構可沒收抵押品,以作抵債。

至於無抵押貸款,顧名思義是不涉及任何抵押品,一般個人貸款、稅貸,以至信用卡簽賬,都屬這個類別。由於沒有抵押品,銀行或財務機構審批貸款時,將考慮借款人的信貸評分、還款能力等因素,而最終批出的利率,通常比有抵押貸款高。

申請私人貸款文件及方式

申請私人貸款途徑方面,主要分為網上、熱線電話及親臨分行3種。近年有銀行及財務機構推出網上貸款批核服務,只須在網上或手機app填妥資料,並上載身份證明文件即可完成申請,屬。另外,大多數銀行及財務機構仍會要求借款人提供住址證明及入息證明,在有需要時可能要求提供更多額外證明。

時,申請人向銀行遞交的文件及資料必須是真實無訛,否則可能牽涉行使虛假文書罪、欺詐等刑事罪行。

還款期長利息開支增

坊間私人貸款還款期由12至60個月不等,而按揭貸款則可長達30年。長的還款期意味着每月的還款額將減少,在相同財務條件下,借款人有機會批出更大額貸款。不過,還款期亦影響貸款利率以至實際支付的利息總額。

加擔保人增獲批機會

擔保人的責任是,當借款人未能償還債務時,餘下的未償還貸款將由擔保人承擔。因此,在申請私人貸款時加入擔保人,從銀行角度風險是較低,批核貸款的成功機會較高,所批出的貸款額亦可能增加。但借款人一旦違債,擔保人就會被連累。

留意各類費用及罰款

法律規定貸款機構須公佈所徵費,最常見的收費包括:

  • 手續費:辦理貸款收取的費用,部分機構提供
  • 提早還款費用:如借款人在合約列出的年期前,提早還清貸款,意味着銀行少收利息,銀行一般會收費作補償,但。須留意,提早還款不一定能節省利息。
  • 逾期罰款: 無論是信用卡簽賬、借人貸款等借貸,借款人一旦逾期償還每月還款,通常要為此額外支付罰金。因此記得每月準時還錢。

良好信貸評分好重要

環聯(TransUnion,簡稱TU)是香港目前唯一提供個人信貸報告的機構。申請信用卡、私人貸款等服務時,金融機構均會查詢借款人的報告。信貸評分共分10級,以A級為最高,J級為最低。報告內的資料包括借款人信貸使用情況、還款紀錄、債務追討、破產、清盤訴訟、兩年內被銀行及財務機構查閱報告的紀錄等。

個人信貸報評級反映着借款人的理財能力及信譽,如曾逾期還款,這筆資料會保留在報告內5年、破產紀錄則會保存8年。不良信貸記錄及評分,將影響申請貸款時獲批的機會,以至年利率和其他優惠。因此,我們平日應養成準時還款的良好習慣。

推薦閱讀

提示:借定唔借?還得到先好借!

#借人貸款
#借錢
Share:

追蹤開支、計劃目標,一切簡單無比

簡簡單單地理財

追蹤我們,接收更多實用資訊!
Instagram
@planto.hk
Facebook
@Planto.HK
LinkedIn
Telegram
@Plantohk
香港灣仔駱克道3號22樓
Planto Limited © 2020
Planto — 香港人的理財app
讓理財變得簡單