<p>香港樓價高踞不下，沒有父幹的打工仔想買樓，申請<a href="https://www.planto.hk/zh/mortgage-home">按揭貸款</a>是必經階梯。金管局對銀行按揭審批按揭的規例，主宰上車族能借多少錢、買到幾大的單位。以下講解適用於首次置業人士的按揭成數及壓力測試規則，助上車族好好<a href="https://www.planto.hk/zh/home-planning">計劃買樓</a>。</p>
<h2 id="按揭成數上限因樓價而異----800萬元內可借9成">按揭成數上限因樓價而異    800萬元內可借9成</h2>
<p>過去數年，市場普遍定義600萬元以下的住宅物業屬「上車盤」，但2019年施政報告宣佈大大放寬首置客的按揭成數，使置業首期門檻下降，但每月供款額相對增加。<br><br>在最新按揭規例下，各類物業的最高按揭成數，首期、每月供款及入息要求如下：</p>
<table>
<thead>
<tr>
<th>樓價</th>
<th>按揭成數上限</th>
<th>首期</th>
<th>貸款額</th>
<th>每月供款</th>
<th>基本入息要求</th>
<th>壓測入息要求</th>
</tr>
</thead>
<tbody><tr>
<td>400萬</td>
<td>9成</td>
<td>40萬</td>
<td>360萬</td>
<td>14,459</td>
<td>28,918</td>
<td>34,540</td>
</tr>
<tr>
<td>500萬</td>
<td>9成</td>
<td>50萬</td>
<td>450萬</td>
<td>18,074</td>
<td>36,148</td>
<td>43,175</td>
</tr>
<tr>
<td>600萬</td>
<td>9成</td>
<td>60萬</td>
<td>540萬</td>
<td>21,689</td>
<td>43,378</td>
<td>51,808</td>
</tr>
<tr>
<td>700萬</td>
<td>9成</td>
<td>70萬</td>
<td>630萬</td>
<td>25,304</td>
<td>50,608</td>
<td>60,443</td>
</tr>
<tr>
<td>800萬</td>
<td>9成</td>
<td>80萬</td>
<td>720萬</td>
<td>28,919</td>
<td>57,838</td>
<td>69,078</td>
</tr>
<tr>
<td>900萬</td>
<td>8成</td>
<td>180萬</td>
<td>720萬</td>
<td>28,919</td>
<td>57,838</td>
<td>69,078</td>
</tr>
<tr>
<td>1,000萬</td>
<td>8成</td>
<td>200萬</td>
<td>800萬</td>
<td>32,132</td>
<td>64,264</td>
<td>76,755</td>
</tr>
<tr>
<td>1,100萬</td>
<td>5成</td>
<td>550萬</td>
<td>550萬</td>
<td>22,091</td>
<td>44,182</td>
<td>52,768</td>
</tr>
<tr>
<td>1,200萬</td>
<td>5成</td>
<td>600萬</td>
<td>600萬</td>
<td>24,099</td>
<td>48,198</td>
<td>57,565</td>
</tr>
<tr>
<td>1,300萬</td>
<td>5成</td>
<td>650萬</td>
<td>650萬</td>
<td>26,107</td>
<td>52,214</td>
<td>62,363</td>
</tr>
</tbody></table>
<ul>
<li>上表假設按揭利率2.625厘、還款期30年、貸款人沒有其他物業，未包括申請人可能要支付的額外按揭保險費。</li>
<li>新的按揭成數規例，只適用於已落成住宅物業，換言之買樓花者未能受惠。</li>
<li>如未能通過壓力測試，仍可申請8成或9成按揭，但按揭保險費會相應調整。</li>
<li>新按揭規例不適用於轉按套現。</li>
<li>凡是用作出租的物業，不論樓價，一律最高只能借5成按揭。</li>
</ul>
<h3 id="按揭保險計劃">按揭保險計劃</h3>
<p>凡使用6成以上按揭者，就必須購買按揭保險。這項保險的作用是在置業人士拖欠貸款時，為銀行提供保障。基本保費佔貸款額約1.15%至4.35%不等。</p>
<p>如置客人使用的按揭成數，高過舊有按揭計劃的樓價上限，則要支付額外15%按揭保險費用。在新規例下，如按揭申請人未能通過壓力測試，仍可申請8成或9成按揭，但按揭保險費會相應調整保費會因應風險包括申請人的還款能力及信貸紀錄再作調整。</p>
<p>買家可選擇一次過付清按揭保險費或隨按揭還款分期支付。另外，貸款人很多時獲按揭保險公司提供保費折扣。</p>
<h2 id="壓力測試：新規例下影響力減">壓力測試：新規例下影響力減</h2>
<p>銀行審批按揭申請時，會衡量申請人的「供款與入息比率」（Debt Servicing Ratio，DSR），並以壓力測試模擬加息3厘後借款人的還款能力。</p>
<p>壓力測試前的DSR基本上限是50％，假設購買800萬物業，借款720萬元，年利率2.625厘，每月供款28,919元，申請人的每月收入至少要有57,838元，才可獲批按揭貸款。</p>
<p>壓力測試以現行利率加3%計算，要求申請人的DSR須低過60％。用上述例子，假設按揭利率升至5.626%，每月供款將增加至41,447元。申請人月入須達69,078元，才可通過壓測。</p>
<p>以往銀行要求按揭申請人必須通過壓測，但正如上面提到，新規例容許壓測未達標的按揭申請人，透過支付額外按揭保費以獲批8成或9成按揭，使壓力測試的重要性大減。</p>
<table>
<thead>
<tr>
<th>樓價</th>
<th>按揭成數上限</th>
<th>貸款額</th>
<th>利率</th>
<th>月供</th>
<th>基本DSR（50%）</th>
<th>壓測DSR（60%）</th>
</tr>
</thead>
<tbody><tr>
<td>800萬</td>
<td>9成（80萬）</td>
<td>720萬</td>
<td>2.625%</td>
<td>28,919</td>
<td>最低收入57,838</td>
<td>最低收入69,078</td>
</tr>
</tbody></table>
<p>（實際按揭條款，請以銀行及按保公司提供的資訊為準。）</p>
<hr>
<h3 id="按揭小貼士：貨比三家-找出最佳利率及回贈">按揭小貼士：貨比三家 找出最佳利率及回贈</h3>
<p>銀行現時提供的按揭利率，由2.375厘至2.625厘不等。不少銀行為按揭申請人提供<a href="https://www.planto.hk/zh/mortgage-home">現金回贈</a>優惠，一般為貸款額1%至2%，假設上車客借400萬元，回贈2%可達8萬元，足夠償還數期貸款，減輕業主供樓、裝修等的負擔。</p>
<p>當然，各銀行對審批貸款及回贈有不同準則，申請人的財務狀況亦對此有所影響，上車客宜貨比三家，找出<a href="https://www.planto.hk/zh/mortgage-home">最優惠的按揭計劃</a>。 </p>

<next-steps-list lang="zh">
    <next-steps-list-item type="mortgage_journey_start" title="免費網上按揭評估" subtitle="即刻比較香港銀行的按揭計劃，並根據你的個人財務狀況，找出最佳按揭offer。"></next-steps-list-item>
</next-steps-list>
 

<h4 id="推薦閱讀">推薦閱讀</h4>
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<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/Mortgage-link-account">【按揭須知】善用Mortgage Link（按揭儲蓄掛鈎）戶口  節省供樓利息支出</a></li>
<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/buy-house-steps">【上車教學】買二手樓程序  一篇睇晒</a></li>
<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/TU-improve-credit-score-credit-card">【信貸評級】4招妥善管理信用卡   改善TU評級</a></li>
<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/property-budget-savingplan">【上車置業】月入3萬蚊香港人  如何計劃儲錢買樓？</a></li>
</ul>


【2019年10月最新按揭指引】首次置業必讀！按揭成數、壓力測試計算方法全攻略，助首置人士申請按揭貸款。

【首置按揭】按揭成數、壓力測試計算方法	一文睇晒

<p>反送中示威引發的抗爭浪潮持續百多天，旅遊及酒店業步入寒冬，酒店爭相推出各式各類日租、月租優惠，盡力止血。另邊廂，住宅租金升勢未停，差餉物業估價署8月份租金指數報201點，按月再升約1.62%。此消彼長下，月租住酒店非但賬面上可平過租樓，住客兼享早餐、泳池、房間清潔等配套和服務，可被視為短期的着數租屋方案。</p>
<h2 id="日租酒店價未必適用於月租">日租酒店價未必適用於月租</h2>
<p>在Tripadvisor、Agoda等酒店訂房網隨意搜索，不難找到日租約100、200元的三、四星級酒店，但礙於房間供應或酒店政策，租客通常無法用日租的超低價錢長住酒店，故有意入住酒店30日或以上者，宜選酒店的月租計劃，但不是所有酒店都有提供。以下是部分抵租之選：</p>
<h3 id="永倫800酒店：5980月租包早餐">永倫800酒店：$5,980月租包早餐</h3>
<p>位於青衣的永倫800酒店是一間三星級酒店，設施不過不失，有健身室及泳池等供住客使用。高級客房只有150平方呎，但月租超平，僅5,980元，還包每日早餐，絕對抵過住價錢相若的市區劏房。</p>
<h3 id="帝景酒店：可享山海靚景">帝景酒店：可享山海靚景</h3>
<p>荃灣帝景酒店363呎標準酒店客房月租11,800元起，要升級至開房式或1至3房套房才有廚房供煮食，部分房間坐擁無敵大海景。泳池、健身室、美容按摩等設施亦齊備。酒店渡假感一流，但位處汀九一帶，交通不算方便。</p>
<p><img src="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2019/12/%E5%B8%9D%E6%99%AF%E9%85%92%E5%BA%97%EF%BC%9A%E5%8F%AF%E4%BA%AB%E5%B1%B1%E6%B5%B7%E9%9D%9A%E6%99%AF.jpg" alt="荃灣帝景酒店363呎標準酒店客房月租11,800元起" title="帝景酒店部分房間有山海靚景"></p>
<p>帝景酒店設海景客房。圖：<a href="https://www.royalview.com.hk/hk/">帝景酒店</a></p>
<h3 id="海韻軒：平過同區半新樓">海韻軒：平過同區半新樓</h3>
<p>海韻軒位於紅磡站附近，交通便捷，設有維港景和家庭休閒設施，約600平方呎的兩房套房月租18,800元起，雖比前述兩間酒店貴，但租金卻比附近海濱南岸及都會軒等私樓平一截，以該地段而言確實抵租。美中不足是租金不包括電費。</p>
<p><img src="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2019/12/%E6%B5%B7%E9%9F%BB%E8%BB%92%EF%BC%9A%E5%B9%B3%E9%81%8E%E5%90%8C%E5%8D%80%E5%8D%8A%E6%96%B0%E6%A8%93.jpg" alt="海韻軒位於紅磡站附近，交通便捷，設有維港景和家庭休閒設施，約600平方呎的兩房套房月租18,800元起" title="海韻軒：平過同區半新樓"></p>
<p>海韻軒位於市區核心地段，部分房間面向維港。圖：<a href="https://www.squarefoot.com.hk/%E6%A8%93%E5%B8%82%E6%96%B0%E8%81%9E/%E9%95%B7%E5%AF%A6%E9%85%92%E5%BA%97%E6%8E%A8%E5%85%A8%E6%96%B0%E5%84%AA%E6%83%A0%E7%A7%9F%E4%BD%8F%E8%A8%88%E5%8A%83-%E6%B5%B7%E9%9F%BB%E8%BB%92%E6%9C%88%E7%A7%9F18800%E8%B5%B7-19950/?fromGH=1">Squarefoot</a></p>
<h4 id="紅磡區兩房租金">紅磡區兩房租金</h4>
<table>
<thead>
<tr>
<th>酒店 / 屋苑</th>
<th>面積</th>
<th>月租</th>
</tr>
</thead>
<tbody><tr>
<td>海韻軒</td>
<td>約600呎</td>
<td>18,800元起</td>
</tr>
<tr>
<td>海濱南岸</td>
<td>431呎</td>
<td>約22,000至23,000元</td>
</tr>
<tr>
<td>都會軒</td>
<td>489平方呎</td>
<td>約22,000至23,000元</td>
</tr>
</tbody></table>
<p>參考資料：<a href="http://www.winland800.hk/hk/index.html">永倫800酒店</a>/ <a href="https://www.squarefoot.com.hk/property/%E8%8D%83%E7%81%A3/%E5%B8%9D%E6%99%AF%E9%85%92%E5%BA%97/serviced-apartment-226/">Squarefoot</a>/ <a href="https://www.horizonhotels.com.hk/hotel-harbour-view.html#">Horizon Hotels &amp; Suites</a></p>
<h2 id="月租酒店限制多----租金波幅大">月租酒店限制多    租金波幅大</h2>
<p>以上文提到的紅磡區租金為例，單計租金支出，月租酒店可比租私樓更化算。住酒店的好處還包括可享周到房間服務，住客不用為打掃家居操勞，隨時享用各類消閒設施，租金亦通常已包括水電煤及上網費，租客更可節省添置傢俬的費用。如租住私樓，每月除了要交租，亦要預留至少1,000元支付各類雜費，單位所包括的電器及傢俱則按租約而異，每次簽新租約時須支付釐印費及代理佣金。</p>
<p>不過，酒店住客面對使用限制甚多，既不能隨意改變房間擺設，煮食爐普遍也只有電磁爐而沒有煤氣煮食爐，親友上門探訪、接收包裏亦未必及多數私人屋苑方便，申請要住宅證明的服務（如<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/credit-card-compare-recommend/">信用卡</a>、手機服務等）一般無法使用酒店地址；使用酒店的洗衣、乾衣、列印等服務，均可能要額外付費。</p>
<p>酒店住客同時面對較大的租金波動風險。租住私樓通常採用「一年死約、一年生約」的模式，租客至少在一年死約期內無加租之虞，業主即使在生約期加租，亦須給予租客通知期（多為一至兩個月）。反觀酒店的月租計劃合約期一般比私樓租約短，加上現時酒店劈價潮是由社會動蕩導致，並非香港酒店市場常態，旅遊業雨過天晴後，酒店理所當然地會大幅加價。</p>
<h2 id="租酒店難鎖定中長線住屋開支">租酒店難鎖定中長線住屋開支</h2>
<p>衡量到使用單位的限制及加租風險，特價的月租酒店恐怕難成為長遠棲身之所。如業主或租户現時剛好因裝修、搬遷等而要物色短租房屋，則大可趁酒店割價潮，短暫享受渡假式居住環境。</p>
<p>從長遠個人理財角度設想，租住私樓仍然是「無殼蝸牛」在買樓以外，鎖住中長線的住屋開支的較理想做法。而儘管私人住宅租金升勢猶在，但可能僅反映不少人在政治及經濟陰霾下，放棄買樓而改為租屋，社會局勢一日未明朗，住宅租金始終難以大漲。倘若未來數月失業率上升，住宅租賃市場則有望轉勢，惟這一刻沒有人能準確預測香港將何去何從，猶疑不決的租客，不妨考慮短住數月酒店，再從詳計議。</p>

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<h4 id="推薦閱讀">推薦閱讀</h4>
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<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/buy-or-rent/">【安居置業】買樓VS租樓：5大重要考慮因素</a></li>
<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/joint-name-properties-dsd-ann/">【Ann姐教上車】兩夫婦應否聯名買樓？安全感VS投資考慮</a></li>
<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/monthly-stock-investment-plan-compare/">【月供股票邊間好？】銀行/證券行手續費比較</a></li>
<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/overcome-investophobia/">【投資新手】 易學投資5部曲  克服入市恐懼症</a></li>
</ul>


月租住酒店非但賬面上可平過租樓，住客兼享早餐、泳池、房間清潔等配套和服務，可被視為短期的着數租屋方案。如業主或租户現時剛好因裝修、搬遷等而要物色短租房屋，大可趁酒店割價潮，短暫享受渡假式居住環境。

【住宅租金續升】月租酒店大劈價    是否抵過租私樓？


<p><a href="https://www.hkex.com.hk/Market-Data/Securities-Prices/Real-Estate-Investment-Trusts?sc_lang=zh-HK"><strong>REITs（房地產投資信託基金）</strong></a>是一種集體投資，以信託方式主要投資於本港或海外的房地產項目（至少佔基金資產總值75%），例如購物中心、寫字樓、酒店及服務式公寓等，以獲取穩定收入。</p>



<p>REITs主要收入來源來自<strong>租金</strong>，如REITs沒有出現虧損，收入減去營運管理支出後，要有最少90%作為股息分發予基金持有人（即投資者）——這是香港證監會的規定，故REITs的股息率相當吸引。很多投資者看中REITs的持續派息能力，但REITs的收益狀況，受手持物業的所屬地區、類型、質素以及基金的營運狀況及發展等因素影響，故投資前要看清楚以下幾點。</p>



<h2 id="1--資產分佈：香港及世界各地">1. 資產分佈：香港及世界各地</h2>



<p>REITs雖在香港上市，但持有的物業可分佈世界不同地區，例如匯賢產業（87001）及越秀房託（00405）持有的物業就主要在內地，相同的物業種類在不同地區的發展及增值潛力當然大不相同，另外有些REITs是以人民幣派息，投資者可能會面對額外的匯兌風險，所以在投資前可了解當區的房屋政策、人口密度、貨幣匯價等，然後才作出投資選擇。</p>



<h2 id="2-物業種類：過份集中增風險">2. 物業種類：過份集中增風險</h2>



<p>雖說REITs主要投資於房地產項目，但就算是房地產也有諸如工廈、寫字樓、停車場、住宅、酒店、商場等，不同的信託基金持有的個別物業種類比例必定有高有低，但最好也有一定程度分散，若有些REITs只靠單一物業項目為主要收入來源，當該項目營運或業務產生不良影響的情況，或其對租戶的吸引力已減退，基金的收入將會大受影響，因此選擇一些由不同物業種類組合的REITs可降低的過於集中的風險。</p>



<h2 id="3了解市況：近期受政經波及">3.了解市況：近期受政經波及</h2>



<p>自03年沙士後，本港樓市整體向上，而樓價高企讓REITs的回報受到各人的青睞，不過投資REITs前還是要做好功課，如了解REITs旗下各物業出租率、續租率、租金收入趨勢等。同時要留意營運方面，要了解公司有無翻新優化計劃。雖然優化短期會帶來支出，但完成後有助提高租金回報。</p>



<p>另外，投資者要看該REITs的未來計劃及發展方向，如有無收購或出售意向，這將會影響長綫潛力，好像領展（0823）近年一直出售香港資產，買入內地資產，投資組合就會有所變化。不得不提的是，近期香港零售業受反送中風波影響，持有大量零售物業的領展首當其衝，過去3個月股價曾一度跌逾15%，投資者必須慎重考慮風險。</p>



<h4 id="開始投資reits">開始投資REITs</h4>



<p>香港及美國股票市場，都有不少REITs產品供投資者選擇。開始投資第一步，當然是選擇收費低的證券戶口。馬上比較市面上的熱門選擇：</p>



<hr class="wp-block-separator">

<h4>今期着數 證券行開戶優惠</h4>

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<next-steps-list lang="zh">
<next-steps-list-item type="content" link="https://www.planto.hk/zh/blog/invest-hk-stocks-broker-bank-accounts" title="港股開戶攻略" subtitle="了解投資港股基本概念，找出適合你的銀行或證券行戶口。"></next-steps-list-item>
<next-steps-list-item type="content" link="https://www.planto.hk/zh/blog/US-Stock-Account-Compare" title="美股開戶攻略" subtitle="了解投資美股基本概念，比較銀行及證券行收費。"></next-steps-list-item>
</next-steps-list>


<p><sub><sup>投資涉及風險，本網的資訊僅作教育用途，並不構成投資意見或建議，故不應被視為作任何投資決定或行動的基礎。我們可能因用戶申請金融產品而從合作夥伴獲得少量佣金，但我們提供的內容時刻秉持獨立及客觀。</sup></sub></p>
<h4 id="推薦閱讀">推薦閱讀</h4>
<ul>
<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/investment-glossary/">【投資掃盲】股票常用術語   你識幾多個？</a></li>
<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/overcome-investophobia/">【投資新手】 易學投資5部曲  克服入市恐懼症</a></li>
<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/Dividend-stock-3tips/">【揀股】買收息股3大竅門</a></li>
<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/monthly-stock-investment-plan-compare/">【月供股票邊間好？】銀行/證券行手續費比較</a></li>
</ul>

REITs（房地產投資信託基金）是一種集體投資，以信託方式主要投資於本港或海外的房地產項目，例如購物中心、寫字樓、酒店及服務式公寓等，以獲取穩定收入。

【房托基金】不用買樓也能收租？投資REITs前3大注意事項


<p>香港社會貧窮不均，堅尼系數（Gini coefficient）高達0.539，在發達經濟體中名列前茅，除非出生在「父幹」家庭或天降奇遇，否則發達和發夢，可能只是一線之差。</p>



<p>美國理財專家Tom Corley曾研究233名「百萬富翁」的致富之路，每人年收入最少達16萬美元（約125萬港元）及坐擁320萬美元（約2,500港元）資產，在現今香港相信屬「中產」水平。<a href="https://www.cnbc.com/2019/09/27/4-main-paths-to-becoming-millionaire-here-is-the-easiest-way-says-money-expert.html">Tom Corley把各研究對象的致富模式分為4大類</a>，供大家引以參考。</p>



<h2 id="a-儲錢投資者">A. 儲錢投資者</h2>



<p>Tom Corley認為儲錢和投資是最簡單的致富方法，風險比其他方式低。這類人特點包括擁有中產收入、日常開支不多、能儲蓄20%或以上收入，而且通常在年輕時開始投資，有規律地花多年時間累積財富。</p>



<p>由於懂得<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/compound-interest-invest/">及早開始投資</a>，這類人一般在約35至40歲資產衝破100萬美元（780萬港元），至50多歲時可擁有約330萬美元（約2,570萬港元）。「儲錢投資者」的人佔整體研究對象不多於22%，最難的是必須持之以恆地儲錢和投資，不是人人有這份毅力做到。</p>



<h2 id="b-夢想家">B. 夢想家</h2>



<p>一邊追夢，一邊發達者，可能是成功的創業家、演員或音樂家等。他們熱愛賴以維生的工作，相信實現夢想是人生最大回報。這類人佔佔整體研究對象約28%，在約12年內平均資產淨值可達740萬美元（約5,770港元）。</p>



<p>不過，想把發夢變成發達，難在要忍為長時間工作。在成功之前，他們平均每周工作61小時，渾然不知放假為何物。部分人在起步時更要挨過「零收入」階段，甚至要變賣資產過活，承受龐大財政壓力，不適合害怕冒險的人。</p>



<h2 id="c-打工皇帝">C. 打工皇帝</h2>



<p>「打工皇帝」指在大企業工作、一步步攀上高層的人。他們平均在22年儲到340萬美元（2,650萬港元）或以上，富財很多時來自公分紅或股份。</p>



<p>要當「打工皇帝」，必須面面俱圓，擅長與行內人打好關係，成功代價還包括要夜以繼日地工作。最大風險是一旦公司財政拮据，他們難免受拖累。這類人佔整體31%。</p>



<h2 id="d-神級大師">D. 神級大師</h2>



<p>「神級大師」顧名思義是指各行各業的專家，即使服務收費高昂，也不愁沒有客源。這類人佔Tom Corley研究對象約19%，平均資產淨值400萬美元（3,120萬港元）。</p>



<p>大部分人都不是天才，要成為大師，必先投資大量時間和金錢，努力不懈地學習、鍛練技能，或考取相關學歷和專業資格，正是「台上一分鐘，台下十年功」的表表者。</p>



<hr class="wp-block-separator">

<h4>今期着數 證券行開戶優惠</h4>

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<next-steps-list lang="zh">
<next-steps-list-item type="content" link="https://www.planto.hk/zh/blog/Money-Market-Fund-Intro/" title="了解貨幣基金" subtitle="貨幣基金市場規模龐大、流動性高、風險低，按此了解更多。"></next-steps-list-item>

<next-steps-list-item type="content" link="https://www.planto.hk/en/redirect/?params=eyJwcm9kdWN0IjoidXNtYXJ0X2Jyb2tlciIsInR5cGUiOiJpbnZlc3RtZW50X2Jyb2tlciIsImFwcGx5VXJsIjoiaHR0cHM6Ly91c21hcnRzZWN1cml0aWVzLmNvbS9BZmZpbGlhdGUvdC9LdCIsImZyb20iOiJNb25leU1hcmtldEZ1bmRfQXJ0aWNsZSJ9" title="開立uSmart貨幣基金戶口" subtitle="開立證券行戶口，可簡易快捷地買賣貨幣基金，撳幾下即可穩定地賺取回報。"></next-steps-list-item>

<next-steps-list-item type="content" link="https://www.planto.hk/zh/blog/invest-hk-stocks-broker-bank-accounts" title="港股開戶攻略" subtitle="了解投資港股基本概念，找出適合你的銀行或證券行戶口。"></next-steps-list-item></next-steps-list> 



<p><sub><sup>投資涉及風險，本網的資訊僅作教育用途，並不構成投資意見或建議，故不應被視為作任何投資決定或行動的基礎。我們可能因用戶申請金融產品而從合作夥伴獲得少量佣金，但我們提供的內容時刻秉持獨立及客觀。</sup></sub></p>
<h4 id="推薦閱讀">推薦閱讀</h4>
<ul>
<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/compound-interest-invest/">【複利滾存】儲錢投資要趁早 複息效應是財富增長關鍵</a></li>
<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/Dividend-stock-3tips/">【揀股】買收息股3大竅門</a></li>
<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/overcome-investophobia">【投資新手】 易學投資5部曲 克服入市恐懼症</a></li>
<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/Index-fund-what-is/">【投資新手】指數基金分散風險 毋懼跑輸大市</a></li>
</ul>

美國理財專家Tom Corley曾研究233名「百萬富翁」的致富之路，每人年收入最少達16萬美元（約125萬港元）及坐擁320萬美元（約2,500港元）資產，在現今香港相信屬「中產」水平。Tom Corley把各研究對象的致富模式分為4大類，供大家引以參考。

【不靠父幹】4種白手興家致富路   專家話最容易是…

<p>專家級的投資顧問是幫助我們作明智決策、增進財富的良伴，但要找到可靠的投顧並不容易，加上傳統顧問要求較高資產門檻及收費，未必適合一般小散戶。</p>
<p>近年新興的投資機械人親民及貼地得多，如2016年面世、現於香港、新加坡及印度三地營運的<strong>智能投顧Kristal.AI</strong>，就為小額投資者大開方便之門，最低投資金額僅500港元，40萬港元以下投資額收費全免。小散戶花數分鐘完成手機開戶後，即可採用全自動的智能模式，輕鬆地投資全球多個市場的ETF產品。</p>
<p><img src="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2019/12/kristal.ai%E7%94%A8%E6%88%B6%E4%BB%8B%E9%9D%A2.png" alt="Kristal.AI的專家團隊設計了超過150種資產組合，透過人工智能演算法，分析投資者的財務目標、承受風險能力後，提供建基於大數據的持平策略。" title="投資機械人顧問Kristal.AI"></p>
<h2 id="按投資目標配對資產組合">按投資目標配對資產組合</h2>
<p><strong>Kristal.AI</strong>的專家團隊設計了超過150種資產組合，透過人工智能演算法，分析投資者的財務目標、承受風險能力後，提供建基於大數據的持平策略。制定投資策略過程結合機器學習、蒙地卡羅模擬法、遺傳演算法等多種模式，以提升準確度。</p>
<h2 id="投資機械人顧問kristalai的表現">投資機械人顧問Kristal.AI的表現</h2>
<p><strong>Kristal.AI</strong>的資產透明度甚高，用戶在其網站或應用程式清晰地了解款投資組合的表現。以下比較<strong>Kristal.AI</strong>的其中兩款資產組合，包括屬保守型的「All Weather US」及進取型的「Katalyst」。</p>
<h3 id="資產組合實例1：all-weather-us">資產組合實例1：All Weather US</h3>
<p>資產組合All Weather US在2018年6月投入運作，截止2019年9月，<strong>年回報率達9.53%</strong>，資產波動率9.66%。雖說是相對保守的投資組合，但單計2019年頭9個月就有<strong>19.75 %升幅</strong>，表現理想。</p>
<p>在回溯測試（backtest）下，按All Weather US的投資模式模擬基金在2013年1月至2018年6月的表現，<strong>年回報率達9.7%</strong>，每投資100元可增值至156.44元，跑贏作為比較基準的The SPDR®SSGA Multi-Asset Real Return ETF。</p>

<p><portfolio-performance-page language="zh" roboadvisory="kristal_allweather"></portfolio-performance-page></p>


<p>（以The SPDR®SSGA Multi-Asset Real Return ET作為All Weather US的比較基準，是因為兩者皆有廣泛投資範圍，由低風險的政府債券以至高風險證券皆有涉獵，且流動性高，都能迅速地調節資產組合以捉緊市場機遇。）</p>
<h3 id="資產組合實例2：katalyst">資產組合實例2：Katalyst</h3>
<p>另一資產組合Katalyst自2018年8月運作以來，截止2019年9月，<strong>年回報率為6.21%</strong>，波動率14.61%。</p>
<p>在回溯測試下，按Katalyst的投資模式模擬基金在2013年5月至2018年8月的表現，<strong>年回報率高達21.46%</strong>，每投資100元可增值至264.38元，同樣跑贏作為比較基準的The SPDR®SSGA Multi-Asset Real Return ETF。</p>

<p><portfolio-performance-page language="zh" roboadvisory="kristal_katalyst"></portfolio-performance-page></p>


<p>（以The SPDR®SSGA Multi-Asset Real Return ETF作為Katalyst的比較基準，是由於兩者都有投資多種不同的已發展及發展中國家企業，持有資產的行業及地理分佈類近。）</p>
<h2 id="開始用kristalai投資的簡單3步">開始用Kristal.AI投資的簡單3步</h2>
<p>透過智能機械人<strong>Kristal.AI</strong>投資，步驟非常方便快捷：</p>
<ol>
<li><a href="http://bit.ly/2nKS3EA">開立Kristal.AI賬戶</a></li>
<li>填寫投資目標、風險、資產分佈等資料</li>
<li>系統自動制定個人化資產組合，並開始投資</li>
</ol>
<p>影片示範：</p>
<iframe width="420" height="236" src="https://www.youtube.com/embed/b0JOAlE1cfk" frameborder="0" allow="accelerometer; autoplay; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture" allowfullscreen></iframe>

<p>完成簡單設定後，即可馬上開始投資，用戶可隨時透過網站及手機應用程式，睇實投資表現及回報。<strong>Kristal.AI</strong>會每半年再平衡（rebalance）資產，以確保投資風險水平符合用戶預期。每次再平衡資產時，用戶會收到推送通知。</p>

<p><single-action-item 
title="開設智能投資賬戶"
subtitle="到Kristal.AI網站開設賬戶，展開全自動投資之旅。" 
button_text="即刻開始" 
lang="zh"
link="https://bit.ly/kristalai"
type="content"></single-action-item></p>


<p>（服務收費、投資表現數據由<strong>Kristal.AI</strong>向Planto提供，僅供參考。投資者請以<strong>Kristal.AI</strong>向其用戶提供的資訊為準。）</p>
<p><sub><sup>投資涉及風險，本網的資訊僅作教育用途，並不構成投資意見或建議，故不應被視為作任何投資決定或行動的基礎。我們可能因用戶申請金融產品而從合作夥伴獲得少量佣金，但我們提供的內容時刻秉持獨立及客觀。</sup></sub></p>
<h4 id="推薦閱讀">推薦閱讀</h4>
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<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/robo-advisor-compare-recommend">【簡易投資】AI機械人投資顧問 Robo Advisor 比較及推介：Chloe by 8 Securities、Kristal.ai、Aqumon</a></li>
<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/monthly-stock-investment-plan-compare">【月供股票邊間好？】銀行/證券行手續費比較</a></li>
<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/mpf-tdf-dis-compare/">【MPF點揀】自動變招強積金  TDF/DIS投資表現及收費比較</a></li>
<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/MPF-special-voluntary-contribution-comparison-advantages/">【MPF教室】強積金自願性供款有咩好處？3種供款模式比較及分析</a></li>
</ul>


投資機械人Kristal.AI最低投資金額僅500港元，40萬元以下投資額費用全免。即刻了解Kristal.AI的投資表現！

【小散戶法寶】機械人顧問Kristal.AI    投資表現評測

<p>智能手機是人們基本生活配備，蘋果最近新推出<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/iphone-11-pro-Max-credit-cards">iPhone 11</a>、<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/iphone-11-pro-Max-credit-cards">11 Pro</a>及<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/iphone-11-pro-Max-credit-cards">Pro Max</a>，又引起了一陣換機潮。智能手機性能無疑一代比一代強，教不少人為新功能、新技術趨之若鶩，按下訂購鍵。但作為精明消費者，你或許已發現，人們更換手機的頻率，往往比起其他電子產品更快更密。</p>
<p>近年多個品牌的旗鑑手機索價不菲，你是否真的需要年年更換？建議大家可從兩大要素考慮，你是「需要」還是「想要」。</p>
<h2 id="操作系統新舊">操作系統新舊</h2>
<p>各大生產商不時更新手機作業系統，以提升用戶體驗，但新系統有時不能與舊款手機兼容。如蘋果最新的操作系統 <a href="https://www.apple.com/hk/ios/ios-13/">iOS 13</a> ，就只可兼容於2015年（iPhone 6s）及以後推出的iPhone。可預見的是，未來部分應用程式恐怕沒法支援新系統，導致部分或所有功能無法再用。若自覺有必要用新功能，而苦於手機型號較舊、無法更新，不妨考慮換新機。相反，若手機仍可支援最新操作系統及主要功能，換機的誘因自然較少。</p>
<h2 id="日常使用習慣">日常使用習慣</h2>
<p>新手機面世，往往伴隨着新硬件、新技術及功能改進。以iPhone 11為例，就新加了廣角鏡頭、夜間拍攝模式、升級的手機防水等，一系列的變化讓人怦然心動，這些都是換手機的理由，但真的是必需的嗎？無論你是用蘋果、三星、華為或其他品牌，你要考慮的是，升級新手機是否會影響你日常使用。舉例說，新手機配備更廣角的鏡頭，但你是否常拍風景照？如你不會在手機玩遊戲或剪片，硬件的升級對你是否得物無所用？不要盲目追求強大的手機硬件，冷靜地判斷你是否需要換機。</p>
<h2 id="延長手機壽命3式">延長手機壽命3式</h2>
<p>另外，消費者平日亦有辨法保持現有手機效能，讓你繼續有良好的使用體驗，延長手機壽命。以下提供一些小貼士︰</p>
<ol>
<li>手機電池的老化期約是2年，更換電池就可使手機保持平穩工作，並延長其使用壽命。</li>
<li>平時可用一些細鑷子或清潔工具清理充電接口，避免出現充電不良的小麻煩。</li>
<li>購買有保護作用的手機外殼，一是減少手機外殼的磨損，二是在不幸發生摔倒時減輕手機所受傷害。</li>
</ol>

<next-steps-list lang="zh">
    <next-steps-list-item type="content" link="https://www.planto.hk/zh/blog/iphone-11-pro-Max-credit-cards" title="申請新信用卡購買新iPhone或其他電子產品，最多可獲超過2,000元回贈！"></next-steps-list-item>
</next-steps-list>


<h4 id="推薦閱讀">推薦閱讀</h4>
<ul>
<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/credit-card-compare-recommend/">【信用卡比較2019】賺盡現金回贈、迎新優惠、積分、里數</a></li>
<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/credit-card-vip-lounge-recommend/">【嘆盡機場貴賓室】免費入Lounge信用卡推介  邊張最易申請？</a></li>
<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/student-credit-card-compare-recommend/">【學生信用卡推介】交學費/去旅行/網購    輕鬆儲里數兼賺現金回贈</a></li>
</ul>


幾耐換一次手機好？作為精明消費者，你或許已發現，人們更換手機的頻率，往往比起其他電子產品更快更密。近年多個品牌的旗鑑手機索價不菲，你是否真的需要年年更換？建議大家可從兩大要素考慮，你是「需要」還是「想要」。

【iPhone 11】換手機應考慮甚麼？ 醒你延長智能電話壽命貼士


<p>雖然近月以𣾀豐為首的大型銀行逐步提高<a href="https://www.planto.hk/zh/mortgage-home">新造按揭利率</a>，但「兩厘幾」的利率在歷史上仍屬低位，比起90年代高踞十多厘算是「小兒科」。在長期低息環境下，很多住宅物業買家傾向把按揭還款年期攤長至30年的上限。換言話說，30歲的上車客可能孭着樓債直到60歲，務必明智地管理這筆可能與你半生相隨的長期債務。</p>



<h2 id="30年還款期更易過壓測">30年還款期更易過壓測</h2>



<p>把按揭年期攤長，最明顯的好處之一是降低每月供款額，使買家更易通過壓力測試。以400萬元樓價、借9成按揭、年利率2.375%為例，假設還款期是15年，不加借按揭保險費的每月供款額為23,793元， 通過壓測的最低入息要求是53,048.65元；若還款期延長至30年，每月供款額大降至13,992元， 通過壓測的最低入息要求是36,653元，上車難度大減。此外，在相同財務條件下，使用較長還款期有助借款人獲得更多貸款，可選擇的物業自然更多。</p>



<p>投資有道的業主，一般更願意透過長還款期甚至<a href="https://www.planto.hk/zh/mortgage-home">轉按套現</a>，將現金用作投資。在低息時期，業主較容易透過穩健投資，賺取高於供樓利息的回報，反之風險就越高。此外，在<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/invest-inflation-risk/">通脹</a>大趨勢下，現金不斷眨值，與此同時年輕業主薪金大都可持續增長，對他們而言供樓只會越來越輕鬆，亦是借到盡的誘因。</p>



<p>要留意的是，15年及30年還款期的總利息支出可相差逾倍，手持充裕現金但不擅投資的業主，或須三思應把還款期拖到最長，還是縮短還款期以收慳息之效，不必盲從市場潮流使用30年還款期。</p>



<next-steps-list lang="zh">
    <next-steps-list-item type="mortgage_journey_start" title="免費網上按揭評估" subtitle="即刻比較香港銀行的按揭計劃，找出最佳按揭offer。"></next-steps-list-item>

</next-steps-list>



<h2 id="年齡及樓樓影響按揭年期上限">年齡及樓樓影響按揭年期上限</h2>



<p>30年最長按揭還款期來自金管局的指引，但是否批足30年，則取決於銀行本身。每間銀行對審批按揭年期各有標準，常見的是「樓齡 + 借款人年齡」或「借款人年齡 + 還款年期」不可超過75年。舉例說，30歲買家購買20年或以下物業，假設其他條件符合申請按揭資格，則一般可獲銀行批出30年還款期按揭；但在同樣財務條件下，50歲買家購買40年樓齡的物業，則可能只獲批出較短年期的貸款。</p>



<h2 id="轉按可慳近半供樓利息">轉按可慳近半供樓利息</h2>



<p>多間銀行削減<a href="https://www.planto.hk/zh/mortgage-home">轉按現金回贈</a>，未受罰息期束縛的業主，宜考慮趕上轉按賺回贈的尾班車。假設業主借貸400萬元、年利率2.375%、還款期為30年，每月供款約15,546元，當中約7,700元是利息支出。如業主選擇的按揭計劃提供2%現金回贈，他可獲得80,000元，以24個月罰息期計算，平均每月慳息約3,333元，為利息支出43%。每兩年轉按一次，長年累月可慳接近一半利息。</p>



<p>另外，業主不要忘記供樓利息支出可用作扣稅，每年扣除額上限是10萬元。攤長供款年期，雖然會增加利息支出，但可用盡20個課稅年度的扣稅限額，慳到更多稅。</p>



<p><single-action-item title="比較全香港按揭回贈" subtitle="哪一間銀行提供最優惠按揭利率？哪一間有更多現金回贈？。" button_text="馬上比較" lang="zh" type="mortgage_journey_start"></single-action-item></p>


<h4 id="推薦閱讀">推薦閱讀</h4>
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<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/mortgage-refinance-traps/">【按揭知識】轉按並非必賺！小心3大中伏位</a></li>
<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/Mortgage-link-account/">【按揭須知】善用Mortgage Link（按揭儲蓄掛鈎）戶口  節省供樓利息支出</a></li>
<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/mortgage-p-h-rate/">【按揭利率】P按 VS H按：拆解兩者分別、實際利率計法、揀Plan考慮因素</a></li>
<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/mortgage-first-time-home-buyer/">【首置按揭】按揭成數、壓力測試計算方法    一文睇晒</a></li>
<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/mortgage-refinance-7-benefits/">【按揭財技】業主應轉按嗎？7大好處你要知</a></li>
<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/mortgage-refinance-rebate-bear-market">【轉按回贈】淡市轉按是否有利可圖？</a></li>
</ul>

在長期低息環境下，很多住宅物業買家傾向把按揭還款年期攤長至30年的上限。換言話說，30歲的上車客可能孭着樓債直到60歲，務必明智地管理這筆可能與你半生相隨的長期債務。

【按揭年期】供款年期越長越好？30年樓債慳息有辦法

<p>平日到超市，見貨品價錢牌被刪除線劃去，旁邊標上較平價格，我們很自然聯想到產品正在「特價發售」。但消委會發現，部分「刪除價」未必是貨品真正原價，指這樣做法有故意營造減價效果、誤導消費者之嫌。MoneySmart為我們講解超市如何「扮特價」。</p>
<p>消委會在2019年4月及6至7月，到連鎖超市AEON、Market Place by Jasons、百佳及惠康進行調查，對象包括42款較受歡迎的食品、飲料、個人護理用品及清潔用品，調查人員記錄了貨品的價格，以及其過去有否以「刪除價」標示方式發售。</p>
<h2 id="食用油長期「特價」--原價疑被抬高">食用油長期「特價」  原價疑被抬高</h2>
<p>消委會以3支裝刀嘜純正粟米油為例，各連鎖超市分別在實體店以「刪除價」形式標價——Market Place by Jasons及惠康為135.9元、百佳為120.9元、AEON為79.9元。然而，貨品的真實售價卻介乎69.9元至75.9元不等，「刪除價」高於真實售價最多約1倍，此舉予人減價幅度甚高的感覺。</p>
<p>報告指，在調查期間，Market Place by Jasons及惠康較常出現「連續30日不曾以刪除價作為售價」的情況，分別涉及32款及31款貨品。另外，這兩間超市的網店，亦各自有21款及20款貨品的「刪除價」持續一年不曾應用為有關貨品的實際售價，在各超市中比例較高。這反映多件貨品的「刪除價」都難以在實際意義上代表「原價」。</p>
<p><img src="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2019/12/%E8%B6%85%E5%B8%82%E5%83%B9%E6%A0%BC.jpg" alt="「刪除價」不等於「原價」" title="「刪除價」不等於「原價」"></p>
<h2 id="消委會：應明確標明「刪除價」定義">消委會：應明確標明「刪除價」定義</h2>
<p>消委會指出，根據《商品說明條例》執法指引，商戶應明確標明「刪除價」的定義，若「刪除價」是指「原價」，超市需於一段合理期間內，以該「刪除價」發售貨品。不過，執法指引未有為「合理期間」訂明評核準則。消委會建議本港執法部門，明確解釋何謂「合理期間」，讓商戶有所依據，恪守法規。</p>
<p>（原文「 <a href="https://blog.moneysmart.hk/zh-hk/budgeting/%e6%b6%88%e5%a7%94%e6%9c%83-%e8%b6%85%e5%b8%82-%e5%88%aa%e9%99%a4%e5%83%b9-%e5%8e%9f%e5%83%b9-%e6%8a%ac%e5%83%b9-%e6%a0%bc%e5%83%b9-%e8%b3%bc%e7%89%a9/">【消委會】4大超市「刪除價」未必係真實原價 特價有誤導之嫌</a> 」由  <a href="https://www.moneysmart.hk/">MoneySmart</a> 授權轉載，內容經Planto修改。）</p>
<h4 id="作者簡介">作者簡介</h4>
<p> <a href="https://www.moneysmart.hk/">MoneySmart</a> 是一個幫助市民重新主導投資方向的理財網站，以成為大眾的理財教練為目標。除提醒大家使用信用卡、申請貸款及購買保險時需注意事項外，亦會分享理財小智慧，教大家免墮各類型消費陷阱。</p>

<p><single-action-item 
    title="碌邊張卡賺到最多回贈？"
    subtitle="使用最符合你個人消費習慣的信用卡，有助賺取最豐富回贈。" 
    button_text="了解更多" 
    lang="zh"
    type="credit_card_comparison"></single-action-item></p>


<h4 id="推薦閱讀">推薦閱讀</h4>
<ul>
<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/credit-card-compare-recommend/">【信用卡比較2019】賺盡現金回贈、迎新優惠、積分、里數</a></li>
<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/credit-card-vip-lounge-recommend/">【嘆盡機場貴賓室】免費入Lounge信用卡推介  邊張最易申請？</a></li>
<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/student-credit-card-compare-recommend/">【學生信用卡推介】交學費/去旅行/網購    輕鬆儲里數兼賺現金回贈</a></li>
</ul>


平日到超市，見貨品價錢牌被刪除線劃去，旁邊標上較平價格，我們很自然聯想到產品正在「特價發售」。但消委會發現，部分「刪除價」未必是貨品真正原價，指這樣做法有故意營造減價效果、誤導消費者之嫌。MoneySmart為我們講解超市如何「扮特價」。

【消委會報告】「刪除價」不等於「原價」  揭破超市扮特價招數


<p>美國Kaiser Family Foundation估計，接近3成美國居民如果投保個人醫保，將無法通過核保（underwriting）。</p>



<p>在香港，投保自願醫保或一般醫保前，即使你已考慮不同保險公司的背景、保費價錢、保障範圍、索償服務等因素，並已決定「幫襯」哪一間公司，準備好合資格的信用卡，但都未必能夠成功投保，其中一個原因同樣是「未能通過核保」。</p>



<h2 id="完全病癒都未必受保？">完全病癒都未必受保？</h2>



<p>當身體健康時，你不會擔心買不到保險，甚至覺得自己不需要買保險。但人生無常，若將來患上大病，「入過廠」做手術，即使完全康復，保險公司也有權拒絕你的投保申請。</p>



<p>怎樣知道自己投保前患過的疾病是否受保？首先你要知道什麼是核保。</p>



<h2 id="什麼是「核保」？">什麼是「核保」？</h2>



<p>在投保醫療保險（包括自願醫保）前，保險公司會對投保人進行核保，透過問題去了解他們的健康情況，再決定是否接受其投保申請。</p>



<p>在傳統保險公司買保險，保險經紀（又稱Agent）會詢問你有關受保人健康情況的問題，有時遇到一些較私人的問題，你也要正面回答，然後Agent會將你的答案交到「核保部」，等待核保結果。</p>



<p>核保需要時間，你未必可以在短期內知道結果；如有需要，保險公司可能會要求你去做身體檢查或索取補充資料。</p>



<h2 id="做完核保之後會有什麼結果？">做完核保之後會有什麼結果？</h2>



<p>核保結果有5個可能性：</p>



<ol><li>申請獲批。</li><li>被「加loading」——即是你需要支付<strong>附加保費</strong>，保險公司才接受申請。</li><li>被加入額外的「不保事項」——即是保險公司<strong>不會賠償</strong>某疾病或器官的健康問題。</li><li>等待受保人的身體狀況改善後再處理，如懷孕。</li><li>被拒絕受保。</li></ol>



<h2 id="傳統核保過程可達3星期---虛擬保險快捷保密">傳統核保過程可達3星期 虛擬保險快捷保密</h2>



<p>在傳統保險公司投得，由Agent問你健康問題到獲悉核保結果，一般都需要3星期。如需要做身體檢查，就可能需時更久。</p>



<p>虛擬保險的核保過程相對簡便快捷，以Bowtie為例，核保毋須約見Agent，完全以網上問卷進行，絕大多數為選擇題，加上有網上客服輔助，過程簡便，約5分鐘可知報價。</p>



<p>在確認每月保費前，Bowtie不會收集個人資料，投保人只在正式投保時，才需要提供個人資料。即使他們最終因身體狀況導致最終不能獲得報價，核保流程亦不會留下「被拒絕受保」的紀錄，以免影響他們在其他公司的投保申請。</p>



<p>（原文「 <a href="https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/%E8%87%AA%E9%A1%98%E9%86%AB%E4%BF%9D-%E4%BB%80%E9%BA%BC%E6%98%AF-%E6%A0%B8%E4%BF%9D/">想買自願醫保都未必買到？你要了解核保程序(Underwriting)</a> 由 <a href="http://www.bowtie.com.hk/zh/vhis/">Bowtie</a> 」授權轉載，內容經Planto修改。）</p>



<h4 id="作者簡介">作者簡介</h4>



<p><a href="https://www.bowtie.com.hk/">Bowtie</a> 挑戰固有行業傳統，揉合專業知識及尖端科技，改革消費者購買保險的方式、減少多餘的投保、索償程序與魔鬼條款。我們從香港人切身需要出發，提供合身的「純保障」產品。</p>



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在香港，投保自願醫保或一般醫保前，即使你已考慮不同保險公司的背景、保費價錢、保障範圍、索償服務等因素，並已決定「幫襯」哪一間公司，準備好合資格的信用卡，但都未必能夠成功投保，其中一個原因同樣是「未能通過核保」。馬上了解核保的影響！

【VHIS】病史影響核保結果   買自願醫保可被拒

<p>馬路如虎口，運輸署 <a href="https://www.td.gov.hk/tc/road_safety/road_traffic_accident_statistics/index.html">道路交通意外統計</a> 顯示，2018年香港發生近1.6萬宗交通意外，導致近2萬人傷亡。車主一旦遇到交通意外，想和解或Claim保險，應怎樣處理？Bowtie資訊團隊綜合分享各種交通意外的處理方法、Claim保險及和解須知。</p>
<h2 id="交通意外點處理？">交通意外點處理？</h2>
<p>「跟車太貼」、「超速駕駛」、「車輛失控」、「不當轉換行車線或轉向」是交通意外常見起因，處理步驟因意外性質而異：</p>
<h3 id="1-中途壞車">1. 中途壞車</h3>
<ul>
<li>把壞車移離行車道，停泊路邊及亮起壞車警告燈，盡快報警求助</li>
<li>駕駛者確保路面安全後才離開車輛，否則應留在車廂待救</li>
<li>可企近車尾等待救援</li>
<li>切勿站在車前或試圖修理壞車</li>
</ul>
<h3 id="車禍涉及人命傷亡">車禍涉及人命傷亡</h3>
<ul>
<li>必須停車，並亮起危險警告燈</li>
<li>盡快報警，報告受傷人數及傷勢</li>
<li>未經警員同意，不可以移動或干擾車輛（除非救人或救火等緊急情況）</li>
</ul>
<h3 id="3-意外涉及動物傷亡">3. 意外涉及動物傷亡</h3>
<ul>
<li>停車並亮起危險警告燈</li>
<li>報警求助</li>
</ul>
<h3 id="4-意外車輛有危險品">4. 意外車輛有危險品</h3>
<ul>
<li>停車並亮起危險警告燈後，立即遠離車輛</li>
<li>盡快通知警員及消防員</li>
</ul>
<h3 id="5-高速公路上遇到意外">5. 高速公路上遇到意外</h3>
<ul>
<li>先將車輛移至安全地方（路肩或最左路邊）再停車，並亮起危險警告燈</li>
<li>切勿留在車箱，盡量前往安全地方待救（如防撞欄）</li>
<li>報警時，向警員講清楚幹綫號碼及里程標誌</li>
<li>勿在路面上停留或走動</li>
</ul>
<h3 id="6-隧道內遇意外">6. 隧道內遇意外</h3>
<ul>
<li>停車熄掉引擎，留下車匙，並亮起危險警告燈</li>
<li>用隧道內的緊急電話通知隧道控制室，等待隧道巡邏隊或管理員到場協助</li>
<li>如發生火警，應啟動火警鐘，並用隧道管道旁的滅火筒救火</li>
</ul>
<h3 id="7-撞到政府財物或公共物件（如電燈柱、防撞欄等）">7. 撞到政府財物或公共物件（如電燈柱、防撞欄等）</h3>
<ul>
<li>停車並亮起危險警告燈</li>
<li>將車輛移至安全地方後，報警求助</li>
</ul>
<table>
<thead>
<tr>
<th><strong>政府公物</strong></th>
<th><strong>賠償計算及價目</strong></th>
</tr>
</thead>
<tbody>
<tr>
<td><strong>欄杆</strong></td>
<td>每米約400元</td>
</tr>
<tr>
<td><strong>路牌</strong></td>
<td>約500元</td>
</tr>
<tr>
<td><strong>安全島燈箱</strong></td>
<td>約1,000元</td>
</tr>
<tr>
<td><strong>消防水龍頭</strong></td>
<td>約8,000至9,000元</td>
</tr>
<tr>
<td><strong>防撞欄、風琴式防撞欄</strong></td>
<td>約90,000元</td>
</tr>
<tr>
<td><strong>停車收費錶、錶杆</strong></td>
<td>約310至1,400元不等</td>
</tr>
<tr>
<td><strong>紅綠燈、電燈柱</strong></td>
<td>約15,000元</td>
</tr>
</tbody>
</table>
<p>即使意外不涉及傷亡或沒有嚴重損毀，都應即時停車，並將車輛移到附近安全地方。為免發生火警，應移去易燃物體並關掉引擎。如果油缸破漏，可在安全情況下拔掉汽車電池電綫。</p>
<p>司機亦應拍攝現場照片或短片，抄低車牌號碼、意外位置、受損財物及目擊證人資料，以及乘客及傷者的個人資料及聯絡方法，以作記錄及保險索償用途。<br />
資料來源： <a href="https://www.gov.hk/tc/residents/">GovHK香港政府一站通</a> 、 <a href="https://www.td.gov.hk/tc/home/index.html">運輸署</a> </p>
<h2 id="輕微事故點和解？">輕微事故點和解？</h2>
<p>發生輕微交通事故如車輛輕微碰撞或刮花時，只要無人命傷亡，亦無政府或者第三者財物損毀，雙方可考慮和解。</p>
<p>和解條件必須獲雙方同意，如甲方願意支付乙方5,000元和解金額，作為乙方車輛維修費，乙方承諾不再追究等。如雙方能夠達成協議並和解，就不需要報警或採取進一步行動，事情告一段落。</p>
<p>和解建議須由雙方簽署和解協議書，保障各自權益。協議書上應清楚列明雙方姓名、身份證號碼、車牌號碼、事發的時間、地點及經過等，並須由雙方簽名作實，最好影相作記錄。</p>
<p>如果車輛意外損毀，車主或司機未能即時評估維修費用，或需要稍後才可到車房或原廠做維修報價，使雙方無法即時和解，就應先報警處理，待警方正式記錄事件，以便日後進行上述和解程序，或以其他形式追究。警方到場確認無人受傷、沒有政府或第三者財物損毀後，會向雙方提供報案編號，以便跟進。</p>
<p>如雙方未能達成共識，希望索償一方就要先聯絡警方錄口供（警方建議於意外後5個工作日內），讓警方循刑事方向調查。法庭有正式判決後，索償一方可聯絡對方的車保承保保險公司，要求賠償。</p>
<p>即使簽署和解協議，車主應盡快將意外上報保險公司，別因為怕會失去「無索償折扣」(NCB/ NCD)而不報備。因為一旦對方或者第三者反口，或日後提出索償的話，保險公司都可為車主承擔賠償。事件完全解決後，車主可以向保險公司提出撤回索賠，這樣就可以保留原有NCB/ NCD。</p>
<h2 id="保險點幫到你？">保險點幫到你？</h2>
<p>如果不幸遇到交通意外，不論你是駕駛者、乘客還是行人，車輛的<strong>汽車保險</strong>及個人<strong>意外保險都</strong>可能幫到你：</p>
<h3 id="1-汽車保險">1. 汽車保險</h3>
<p>香港法例規定車主必須購買汽車第三者風險保險（簡稱「三保」）。「三保」對車主以外第三者（包括車上乘客）人身傷亡及其財物損失作賠償；部份車主會買綜合汽車保險（簡稱「全保」）。</p>
<p>「全保」除包括「三保」的保障外，如果車輛因水災、火災、交通意外及盜竊等帶來損失，亦可獲賠償。</p>
<h3 id="2-意外保險">2. 意外保險</h3>
<p>如果你是司機，即使部車有購買「全保」或「三保」，車保都不會就你個人人身傷亡作賠償，所以司機可考慮購買個人意外保險。</p>
<p>如意外涉及觸犯法律，一般保險公司會搜集意外資料，視乎情況作賠償。根據《觸犯或企圖觸犯法律行為》豁免條款，保險公司毋須賠償因非法活動引致的索償。換言之，所有觸犯酒後駕駛條例的案件均不獲賠償。</p>
<p>要Claim意外保及車保，當事人須向保險公司提交意外相關資料，包括涉事車牌號碼、意外發生經過、位置、目擊證人或受傷人士資料、司機的香港身份證及駕駛執照副本、乘客資料、車輛登記文件副本、相關相片等；如已報警，司機亦要提供警方口供副本、警方案件編號、「呼氣測試報告」和「擬控告通知書」。</p>
<h3 id="3-自願醫保">3. 自願醫保</h3>
<p>除車保同意外保，如你因為交通意外不幸受傷，自願醫保亦可以幫到你。以Bowtie自願醫保「靈活計劃（基本）」為例，年度保障額高達60萬元，保障涵蓋住院、手術及康復治療等，每年更有8,000元意外急症門診治療保障。</p>
<p>（原文「 <a href="https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/%E4%BA%A4%E9%80%9A%E6%84%8F%E5%A4%96-%E8%99%95%E7%90%86%E7%A8%8B%E5%BA%8F-%E5%92%8C%E8%A7%A3-%E4%BF%9D%E9%9A%AA-%E7%B4%A2%E5%84%9F/">【交通意外】意外處理程序、和解及保險索償需知</a> 由 <a href="http://www.bowtie.com.hk/zh/vhis/">Bowtie</a> 」授權轉載，標內容經Planto修改。）</p>
<h4 id="作者簡介">作者簡介</h4>
<p><a href="https://www.bowtie.com.hk/">Bowtie</a> 挑戰固有行業傳統，揉合專業知識及尖端科技，改革消費者購買保險的方式、減少多餘的投保、索償程序與魔鬼條款。我們從香港人切身需要出發，提供合身的「純保障」產品。</p>
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</ul>


車主一旦遇到交通意外，想和解或Claim保險，應怎樣處理？即刻了解各種交通意外的處理方法、Claim保險及和解須知。

【車禍保險】車主遇交通意外點算？處理程序、和解及索償程序


<p>所有父母都盼望子女健康平安，惟兒童抵抗力弱，又愛「扎扎跳」，難免因患病或受傷而住院，這時候醫療保險有助幫補家長醫療開支，助子女獲得更好的照料。今年4月<a href="https://www.vhis.gov.hk/tc/">「自願醫保」</a>面世，為家長帶來更多醫保選擇，網上保險比較平台<a href="http://bit.ly/2Zuc0wK">imSure</a>為我們講解投保前的注意事項。</p>



<h2 id="15日大可投保自願醫保">15日大可投保自願醫保</h2>



<p>自願醫保產品可供<strong>年齡介乎15天至80歲人士投保</strong>，並保證續保到100歲。由於幼兒階段往往較常住院，故市面推出的自願醫保產品，0至4歲的保費相對於其他小朋友成長階段較高。自願醫保另一個賣點是承保先天性疾病，但僅限於年滿8歲或以後出現或確診的先天性疾病才受保。換句話說，<strong>在8歲以前已確診的先天性疾病均不獲保障</strong>，各位家長為年幼子女投保前要留神。</p>



<h2 id="部分產品指定病房級別-入住更高級別保障額須打折扣">部分產品指定病房級別 入住更高級別保障額須打折扣</h2>



<p>imSure早前進行問卷調查 ，<strong>六成受訪者指為子女購買醫療保險時，產品須涵蓋「住院及手術保障」</strong>。從市面自願醫保靈活計劃產品可見，<strong>住院相關服務收費與病房類型掛勾，病房級別愈高，服務收費賠償額愈高</strong>。要留意的是，部分自願醫保產品直接標明適用的病房級別；部分劃分病房級別，由投保人自行選擇所需病房。</p>



<p>imSure比較坊間多個自願醫保靈活計劃的產品後，發現以下三間保險公司的產品<strong>提供較高的住院保障</strong>：</p>



<h3 id="每年住院保障上限-半私家房）">每年住院保障上限 (半私家房）</h3>



<figure class="wp-block-table"><table class=""><thead><tr><th>&nbsp;</th><th><strong>AIA 友邦 &#8211; 網絡醫院</strong></th><th><strong>AIA 友邦 &#8211; 非網絡醫院</strong></th><th><strong>CHUBB 安達</strong></th><th><strong>MANULIFE 宏利</strong></th></tr></thead><tbody><tr><td><strong>病房及膳食</strong></td><td>每日: $2,400；最多: 180日</td><td>每日: $2,200；最多: 180日</td><td>每日: $2,500；最多: 180日</td><td>每日: $2,300；最多: 180日</td></tr><tr><td><strong>雜項開支</strong></td><td>$22,500</td><td>$21,000</td><td>$26,000</td><td>$21,000</td></tr><tr><td><strong>主診醫生巡房費</strong></td><td>每日: $2,400；最多: 180日</td><td>每日: $2,200；最多: 180日</td><td>每日: $2,500；最多: 180日</td><td>每日: $1,900；最多: 180日</td></tr></tbody></table></figure>



<p>家長為子女投保保單後，須入住對應的病房級別，假設保單指定普通病房級別保障，而子女不幸住院，卻遇上 <a href="https://www.imsure.life/zh/blog/%E7%A7%81%E5%AE%B6%E9%86%AB%E9%99%A2%E6%94%B6%E8%B2%BB%E6%AF%94%E8%BC%83"> 普通病房</a> 床位爆滿，需入住半私家病房時，保單又是否能提供保障？其實，不少自願醫保產品的保單條款中列明了「病房級別調整因數」，一旦遇上上述情況，<strong>入住了較保單指定的更高病房級別，保障額須作調整</strong>，普遍為原本保障額的25-50%左右。</p>



<h2 id="靈活計劃部分涵蓋家人陪床費">靈活計劃部分涵蓋家人陪床費</h2>



<p>子女留醫時，不少父母會留在病房過夜陪伴子女，私家醫院一般額外按人頭收取「陪床費」，<strong>半私家病房的陪床費由200元至400元不等</strong>。部分自願醫保產品設「住院陪床費」保障，<strong>保障額由280元至1,200元不等，基本能夠涵蓋相關開支，其中宏利更列明全額賠償陪床費，不設上限</strong>。以下列舉了部分提供「住院陪床費」保障的靈活計劃產品：</p>



<figure class="wp-block-table"><table class=""><thead><tr><th><strong>靈活計劃產品</strong></th><th><strong>每年最高保障額</strong></th></tr></thead><tbody><tr><td><strong>AIA 友邦</strong></td><td>網絡醫院：每日$640、最多90日；非AIA網絡醫院：每日$280、最多90日</td></tr><tr><td><strong>CHINA LIFE 中國人壽</strong></td><td>每日$450、最多90日</td></tr><tr><td><strong>CHUBB 安達</strong></td><td>每日$2,400、最多180日</td></tr><tr><td><strong>FTLIFE 富通</strong></td><td>每日$350、最多30日</td></tr><tr><td><strong>PRUDENTIAL 保誠</strong></td><td>每日$800、最多180日</td></tr><tr><td><strong>MANULIFE 宏利</strong></td><td>全額賠償</td></tr></tbody></table></figure>



<h2 id="意外門診治療保障額相距甚遠">意外門診治療保障額相距甚遠</h2>



<p>小朋友容易受傷，家長可以考慮為子女購買一份涵蓋「意外保障」的醫保產品。大部分自願醫保產品已涵蓋<strong>「意外門診治療」保障，一旦小朋友發生跌傷或燒傷等意外，需在私家醫院門診部或急症室接受治療，保險公司會賠償有關費用</strong>。</p>



<p>不過，產品之間的保障額相距甚遠，<strong>由5,000元至2.2萬元不等</strong>，部分產品列明<strong>只限於門診部治療</strong>，即急症室收費不會獲賠償。以下是其中<strong>提供較高意外門診保障額的三款靈活計劃產品</strong>：</p>



<h3 id="每年意外門診治療保障上限-半私家房">每年意外門診治療保障上限 (半私家房)</h3>



<figure class="wp-block-table"><table class=""><thead><tr><th>&nbsp;</th><th><strong>AIA 友邦 &#8211; 網絡醫院</strong></th><th><strong>AIA 友邦 &#8211; 非網絡醫院</strong></th><th><strong>CHUBB 安達</strong></th><th><strong>MANULIFE 宏利</strong></th></tr></thead><tbody><tr><td>&nbsp;</td><td>每次意外: $13,200(醫院門診部/急症室)</td><td>每次意外: $11,000(醫院門診部/急症室)</td><td>$22,000(醫院門診部/急症室)</td><td>$11,000(醫院門診部)</td></tr></tbody></table></figure>



<p>最後，為免重複投保，家長應先了解子女有否其他已存在保障，例如家長的公司醫療保障等。如有，有關產品是否已包括子女住院保障、保障額是否足夠？最後，市面自願醫保選擇眾多，各位父母應「貨比三家」，按照自己經濟能力及子女需要，挑選合適家庭需要的醫保產品。</p>



<p>（原文 <a href="https://www.imsure.life/zh/blog/%E8%87%AA%E9%A1%98%E9%86%AB%E4%BF%9D-%E5%B9%B4%E5%B9%BC%E5%AD%90%E5%A5%B3%E6%8A%95%E4%BF%9D">【自願醫保】為年幼子女投保前有咩要注意？</a> 由 <a href="http://bit.ly/2Zuc0wK"> imSure</a> 授權轉載，標題及內文經Planto修改。）</p>



<h4 id="作者簡介">作者簡介</h4>



<p><a href="http://bit.ly/2Zuc0wK">imSure</a> 免費網上保險比較平台 ‧ 簡單尋保100%免費網上保險比較平台。結合A.I科技以你的角度比較各個保險產品，只需兩個步驟即能助你揀出合適保險，唔駛靠人，自己都識點揀。<a href="http://bit.ly/2m6aNgH"> 前往imSure比較醫療保險！</a></p>



<figure class="wp-block-image size-large"><a href="http://www.chinesean.com/affiliate/clickBanner.do?wId=63775&amp;pId=20143&amp;cId=33151"><img src="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/02/Bowtie_300x250_V2.gif" alt="" class="wp-image-8373"/></a></figure>



<h4 id="推薦閱讀">推薦閱讀</h4>



<ul><li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/what-is-vhis-everything-you-need-to-know/">【VHIS】自願醫保懶人包：認可產品、保額、扣稅、轉保、優缺點 全面分析</a></li><li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/should-i-switch-to-vhis/">【VHIS】轉保到自願醫保有冇着數？3大考慮你要知</a></li><li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/vhis-how-to-choose">【VHIS】自願醫保揀邊間好？折扣優惠以外的5大考慮因素</a></li></ul>


今年4月「自願醫保」面世，15日大的BB已可投保，家長為子女買VHIS時，有咩要注意？

【自願醫保】為BB或兒童投保前有咩要注意？


<p>旅遊保險有助彌補旅客因航班延誤或取消造成的損失，但保障範圍往往有局限。適逢香港國際機場近日因示威集會癱瘓，若旅客遇上這種情況，買旅遊保險能否幫到他們？網上保險比較平台 <a href="http://bit.ly/2Zuc0wK">imSure</a>為我們講解。</p>



<h2 id="保險公司取態各異---政府定性影響賠償">保險公司取態各異 政府定性影響賠償</h2>



<p>市面上旅遊保險產品，普遍設「旅程延誤、取消」保障條款，賠償大多以現金津貼形式發放。不過，若因「集會或示威活動」導致的損失，就並非所有產品都承保。以下旅遊保險產品會就「民亂」、「騷亂」、「暴亂」及「機場關閉」等原因導致旅程延誤提供賠償：</p>



<figure class="wp-block-table"><table class=""><thead><tr><th><strong>保險公司</strong></th><th><strong>保障範圍</strong></th><th><strong>「旅程延誤」最高保障額</strong></th><th><strong>「取消旅程」最高保障額</strong></th></tr></thead><tbody><tr><td><strong>STARR INSURANCE</strong></td><td>暴動或民亂</td><td>標準計劃：不適用 / 非凡計劃：$1,500 / 尊貴計劃：$3,000</td><td>標準計劃：不適用 / 非凡計劃：$2,000 / 尊貴計劃：$4,000</td></tr><tr><td><strong>藍十字保險</strong></td><td>暴動或民亂機場關閉</td><td>尊尚計劃：$1,500 / 智選計劃：$900 / 中國計劃：$300</td><td>尊尚計劃：$3,000 / 智選計劃：$3,000 / 中國計劃：$1,000</td></tr><tr><td><strong>蘇黎世保險</strong></td><td>騷亂或暴亂機場關閉</td><td>隨心計劃：$300 / 精選計劃：$1,000 / 優遊計劃：$2,000</td><td>隨心計劃：$5,000 / 精選計劃：$20,000 / 優遊計劃：$40,000</td></tr><tr><td><strong>富衛保險</strong></td><td>機場關閉</td><td>A計劃：$2,500 / B計劃：$600</td><td>未有承保因機場關閉所導致的取消旅程</td></tr><tr><td><strong>泰加保險</strong></td><td>暴動或民亂</td><td>不保因暴動或民亂所導致的旅程延誤</td><td>Move計劃：不適用 / Run計劃：$25,000 / Fly計劃：$50,000</td></tr></tbody></table></figure>



<p>至於本港示威者近日癱瘓機場是否屬於上述保障範圍，除了看政府對事件的定性，亦視乎個別保險公司如何詮釋「民亂」、「騷亂」、「暴亂」等字眼的定義。至於「機場關閉」，則要由 <a href="https://www.hongkongairport.com/tc/airport-authority/vision-mission/"> 機場管理局</a> 官方宣布始能作實，故受保人最好向保險公司及當局查詢清楚。</p>



<p>此外，「行程延誤」保障設有最低時數限制，一般列明行程需延誤五小時或以上方獲賠償，換句話說，即使機場集會令航班延誤，若延誤時間未達最低限制，保險公司將不受理。</p>



<h2 id="示威開始後投保多數無效">示威開始後投保多數無效</h2>



<p><a href="https://www.imsure.life/">imSure</a> 產品總監高永輝表示，如果旅客在機場示威活動開始後才投保，因屬「已知風險」，保險公司大多拒絕賠償，建議各位落實行程後盡早購買旅遊保險，以獲得最全面保障。</p>



<p>最後，若各位受早前機場集會事件影響，導致行程延誤甚或取消，高永輝提醒受保人緊記保留所有有效單據，例如由航空公司發出的航班延誤證明及登機證，以便日後向保險公司索償。</p>



<p>（原文 <a href="https://www.imsure.life/zh/blog/%E6%A9%9F%E5%A0%B4%E9%9B%86%E6%9C%83-%E6%97%85%E9%81%8A%E4%BF%9D%E9%9A%AA">機場集會導致航班延誤或取消 旅遊保險有冇得賠？</a> 由 <a href="http://bit.ly/2Zuc0wK"> imSure</a> 授權轉載，標題及內文經Planto修改。）</p>



<h4 id="作者簡介">作者簡介</h4>



<p><a href="http://bit.ly/2Zuc0wK">imSure</a>免費網上保險比較平台 ‧ 簡單尋保100%免費網上保險比較平台。結合A.I科技以你的角度比較各個保險產品，只需兩個步驟即能助你揀出合適保險，唔駛靠人，自己都識點揀。 <a href="http://bit.ly/2SQUL72"> 前往imSure比較旅遊保險！</a></p>



<p>了解旅遊保險產品：<a href="http://www.chinesean.com/affiliate/clickBanner.do?wId=63775&amp;pId=15114&amp;cId=25749">AXA安盛</a> / <a href="http://www.chinesean.com/affiliate/clickBanner.do?wId=63775&amp;pId=13027&amp;cId=28803">FWD富衞</a> / <a href="http://www.chinesean.com/affiliate/clickBanner.do?wId=63775&amp;pId=18949&amp;cId=31302">DBS星展</a></p>



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香港國際機場近日因示威集會癱瘓，若旅客遇上這種情況，買旅遊保險能否幫到他們？

【旅遊保險】集會引發航班延誤或取消  旅客可獲賠償幾多？

<p>蘋果今年推出3款新iPhone，分別為<strong>iPhone 11</strong>、<strong>11 Pro</strong>及<strong>11 Pro Max</strong>，升級攝影功能包括超廣角鏡、夜間模式及4K 60fps影片攝錄都令人眼前一亮。價錢方面，除了中階的11外，兩款較進階Pro型號依舊昂貴，幸好坊間多張信用卡提供現金回贈，果粉可慳逾2,000元換新機。</p>
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<p>食息一族入市前，往往睇實派息走勢，但怎樣才能作出正確分析？有股民會根據上市公司的<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/blue-chip-stock-high-dividends/">股息率</a>選股，愈高息愈愛，但如果追求優質股財息兼收，不能只看單一指標，否則隨時跌入高息陷阱。阿睥提提大家，買股前大家只要注意以下三大要點，便能掌握收息股揀選秘訣。</p>



<h2 id="1-特別息是未知數">1. 特別息是未知數</h2>



<p>不少股民會根據過往上市公司的派息而決定應否買入作收息之用，但大家要留意公司派息主要分為普通息及特別息，特別息會因為特別日子或出售資產等因素而分派，前者如大快活（0052）17年派發特別息45仙，後者如利標（0787）出售北美業務，今年派特別息0.28元。</p>



<p>特別息的出現會拉高股息率，例如中國神華（1088）曾於2016年財年派發2.51元人民幣作特別股息，導致派息率近18%，但其後財年未有再發放，撇除特別息後股息率約只有近5%的回報。另一股民愛股電能實業（0006）於17年曾兩度派發特別息13.5元，導致股息率一度接近30%，但如果扣除特別息，當年息率其實只有約五厘。所以股東不要期望未來電能仍派發如此高息，5%才是大家的合理期望。</p>



<p>電能過去4年派息（以31/3/2019 $54.45收市價計算）：</p>



<figure class="wp-block-table"><table class=""><thead><tr><th>財政年度</th><th>全年股息</th><th>特別息</th><th>股息率連特別息</th><th>股息率不連特別息</th></tr></thead><tbody><tr><td>2018</td><td>$2.8</td><td>&#8211;</td><td>&#8211;</td><td>5.1%</td></tr><tr><td>2017</td><td>$2.8</td><td>$13.5</td><td>29.9%</td><td>5.1%</td></tr><tr><td>2016</td><td>$2.72</td><td>$5</td><td>14.2%</td><td>5%</td></tr><tr><td>2015</td><td>2.7</td><td>&#8211;</td><td>&#8211;</td><td>5%</td></tr></tbody></table></figure>



<h2 id="2-留意派息是否年年加">2. 留意派息是否年年加</h2>



<p>股民入市前可先做功課，留意該公司過去幾年的派息記錄。如果該上市公司業務增長穩健，派息年年增加回饋股東，便值得吸納持有。股民普遍鍾情的匯豐（0005），其實近年未有增加派息，反而友邦（1299）、長實集團（1113）及恒生銀行即使扣除特別息，普通派息仍年年增加，是收息股不俗之選。</p>



<p>主打亞洲區保險業務的友邦自上市以來，派息年年增加，股價加節節上升，可謂財息兼收。長實集團於15年上市，業務包括物業投資、酒店及服務套房業務，過去派息同樣有增無減。恒生作為優秀本港銀行股，積極吸納新客戶，提供多元化財富產品，派息保持正增長。</p>



<figure class="wp-block-table"><table class=""><thead><tr><th>財政年度</th><th>友邦（1299）</th><th>長實集團（1113）</th><th>恒生（0013）</th></tr></thead><tbody><tr><td>2018</td><td>$1.14</td><td>$1.87</td><td>$7.5</td></tr><tr><td>2017</td><td>$1</td><td>$1.7</td><td>$6.7</td></tr><tr><td>2016</td><td>$0.8565</td><td>$1.53</td><td>$6.1</td></tr><tr><td>2015</td><td>$0.6972</td><td>$1.4</td><td>$5.7</td></tr></tbody></table></figure>



<h2 id="3-了解管理層派息政策">3. 了解管理層派息政策</h2>



<p>是否值得買入該公司股票收息，另一因素要留意管理層的派息政策是否飄忽不定。如果上市公司在毫無理據下一而再、再而三延遲甚至撤銷派息，反映有關上市公司的企業管治可能出現變化，就算股息率豐厚仍要三思。<br>2018年8月中滔環保（1363）宣佈派息$0.0096元，但十月宣佈延遲派息至同年12月21日。不過，集團於12月20日又再發出通告，派息日延至2019年3月28日，但3月26日再度發出通告，基於市況波動，宣佈撤消派息。以收息為大前提的股民，應以收息穩定為大前提，選擇管治優良的上市公司方為上策。</p>



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<p>（原文<a href="https://www.gobear.com/hk/blog/investment/3-steps-to-choose-the-best-high-dividend-stock">【股票入門】高息就搏得過？新手選收息股三大注意事項</a>由 <a href="https://www.gobear.com/hk/">GoBear</a> 授權轉載，標題及內容經Planto修改。）</p>



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食息一族入市前，往往睇實派息走勢，但怎樣才能作出正確分析？買股前大家只要注意以下三大要點，便能掌握收息股揀選秘訣。

【揀股】買收息股3大竅門


<p>買股票最理想是股價節節上升，有回報又能賺取高息，有散戶便曾於八十年代以7元買入長和（0001），股價至今已升10倍，每年財息兼收，非常和味。阿睥為大家講解買藍籌股時的三大必睇指標。</p>



<h2 id="1股息率">1.股息率</h2>



<p><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/blue-chip-stock-high-dividends/">高股息是藍籌股最吸引之處之一</a>，其中股息率（Yield）是一般計算派息高低的指標，只要將全年每股派息 / 每股股價X 100%，就可得出每一元股價可獲得多少股息。以近日收市價計算，首五隻股息率最高的股票可謂相當驚人。</p>



<h3 id="部份藍籌股的股息率（截至2019年8月2日收市價）：">部份藍籌股的股息率（截至2019年8月2日收市價）：</h3>



<figure class="wp-block-table"><table class=""><thead><tr><th>股票</th><th>8月2日收市價</th><th>股息率</th></tr></thead><tbody><tr><td>中電控股(00002)</td><td>$84.45</td><td>3.58%</td></tr><tr><td>香港中華媒氣(00003)</td><td>$17.32</td><td>1.84%</td></tr><tr><td>電能實業(00006)</td><td>$54.85</td><td>5.11%</td></tr><tr><td>中石化(00386)</td><td>$4.91</td><td>9.74%</td></tr><tr><td>港鐵公司(00066)</td><td>$50.10</td><td>2.40%</td></tr><tr><td>中銀香港(02388)</td><td>$29.1</td><td>5.04%</td></tr></tbody></table></figure>



<p>不過，股息率最高的股票並不等於最值得投資，因為股息率高企有時可能只涉及個別因素：</p>



<ul><li>要留意派發特別息帶來的影響，例如電能實業在2017年度，全年派息高達16.3元，但當中有兩次卻為特別股息，分別是6元及7.5元，剔險這些兩次後，全年股息其實只派2.8元。由於派發特別息沒有規定每年派發，未來會否繼續豪派仍是未知數。</li><li>要考慮股票是否只因股價過低，從而推高股息率。以中石化(00386)為例，截止2019年8月2日，其股息率是眾多藍籌股最高的，接近10%，但其實是因為其股價低殘而推高股息回報率，並不代表公司有良好的派息能力。</li></ul>



<h2 id="2-公司業務及風險">2. 公司業務及風險</h2>



<p>參考股息率之餘，同樣要留意藍籌公司本身基本及風險因素，及參考過去數年股價及派息走勢。一般而言，與政府簽訂合約及條款的公用股如中電（00002）、港燈（02638），盈利較為穩定，加價受法例保障，行業入場門檻又高，同行競爭較少，故有利穩定派息。</p>



<h2 id="3-大圍因素">3. 大圍因素</h2>



<p>藍籌股在行業中佔龍頭席位，財務穩健，派息較穩定，較能提供穩定收入，深受追求較低風險的投資者歡迎。老一輩股民視之為可放入保險箱之物，但近年股市大起大落，藍籌股均無法倖免。過去一年，最大升幅藍籌股股價升幅達八成，最大跌幅的藍籌股股價下跌也接近三成。</p>



<h3 id="2018年表現最佳五隻藍籌股">2018年表現最佳五隻藍籌股</h3>



<figure class="wp-block-table"><table class=""><thead><tr><th>股票</th><th>全年升幅</th></tr></thead><tbody><tr><td>華潤置地（01109）</td><td>30%</td></tr><tr><td>申洲國際（02313）</td><td>19%</td></tr><tr><td>太古A（00003）</td><td>14%</td></tr><tr><td>中電控股（00002）</td><td>11%</td></tr><tr><td>領展（00823）</td><td>9%</td></tr></tbody></table></figure>



<h3 id="2018表現最差五隻藍籌股">2018表現最差五隻藍籌股</h3>



<figure class="wp-block-table"><table class=""><thead><tr><th>股票</th><th>全年跌幅</th></tr></thead><tbody><tr><td>瑞聲科技（02018）</td><td>-67%</td></tr><tr><td>吉利汽車（00175）</td><td>-49%</td></tr><tr><td>中國生物製藥（01177）</td><td>-44%</td></tr><tr><td>碧桂園（02007）</td><td>-36%</td></tr><tr><td>恒安國際（1044）</td><td>-34%</td></tr></tbody></table></figure>



<p>總括而言，股票可升可跌，藍籌股即使擁有光環但也不例外，除了要慬慎選擇證券戶口外，大家記得要做足功課，研究其業績表現及前景，才能作出明智的投資決定。</p>



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<p>（原文<a href="https://www.gobear.com/hk/blog/investment/3-things-to-beware-for-blue-chip-investment">【新手投資全攻略】買藍籌就一定好？買藍籌股必睇三大指標</a>由 <a href="https://www.gobear.com/hk/">GoBear</a> 授權轉載，標題及內容經Planto修改。）</p>



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