<p>香港打工仔生活勞碌，難免忘記生活中的重要日期。然而，忘了不能忘的要事，對個人理財後果可大可小。Planto為大家整理2019年香港人必須記住的「理財日」，由交稅、申請交通津貼、抽居屋等，一清二楚。快將這些日子mark落schedule！</p>
<h3 id="2019下半年焦點">2019下半年焦點</h3>
<h4 id="【新居屋】">【新居屋】</h4>
<p>2019年房委會推出6個新居屋，包括何文田冠德苑、長沙灣凱德苑、荃灣尚文苑、將軍澳雍明苑、馬鞍山錦暉苑及沙田旭禾苑，8月已完成攪珠，將安排申請人在11月揀樓。<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/home-ownership-mortgage">按此了解居屋按揭</a></p>
<h4 id="【物業轉按】">【物業轉按】</h4>
<p>大型銀行開始縮減轉按優惠，業主宜考慮趁估價仍然高企時，把握最新黃金機會，賺取轉按回贈。<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/mortgage-refinance-rebate-bear-market">按此了淡市轉按考慮事項</a></p>
<h4 id="【虛擬銀行】">【虛擬銀行】</h4>
<p>金管局今年發出8個虛擬銀行牌照，各間銀行料在下半年陸續提供服務。<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/neo-virtual-banks">按此了解虛擬銀行</a></p>
<h4 id="【交稅】">【交稅】</h4>
<p>政府計劃在10月對《2019年稅務（修訂）（稅務寬免）條例草案》提出修訂，立法會通過後才發出2018/19課稅年度的評稅通知書。根據新措施，薪俸稅、個人入息課稅及利得稅的稅務寬免百分比，將由75%提升至100%，上限維持在2萬元。<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/tax-faq">職場新手稅務Q&amp;A</a></p>
<h2 id="2019重要理財日">2019重要理財日</h2>
<p>1月1日： <a href="https://www.planto.hk/zh/blog/public-transport-fare-subsidy-scheme">交通津貼</a>計劃推出</p>
<p>1月2日：港鐵加價</p>
<p>1月10日：綠置居麗翠苑截止申請</p>
<p>1月20日：新巴及城巴加價</p>
<p>1月21日：關愛共享計劃（派$4,000）<a href="https://www.wfsfaa.gov.hk/careandshare/tc/downloadable.htm">下載申請表</a></p>
<p>1月23日：煥然懿居截止申請</p>
<p>2月1日：關愛共享計劃（派$4,000）接受申請</p>
<p>2月16日：可領取1月份的交通津貼</p>
<p>2月25日：長沙灣麗翠苑綠置居項目攪珠</p>
<p>2月27日：財政司司長發表2019至2020年度財政預算案</p>
<p>2月：2018新居屋（啟德啟朗苑、長沙灣凱樂苑及東涌裕泰苑）申請者揀樓</p>
<p>3月：市建局為煥然懿居申請者抽籤，6月揀樓；2018年居屋凱樂苑、啟朗苑及裕泰苑申請者，3月起陸續獲邀揀樓</p>
<p>3月底：開始邀請麗翠苑綠置居項目合資格申請者按次序揀樓</p>
<p>4月1日：自願醫保計劃推出</p>
<p>4月30日：關愛共享計劃（派$4,000）截止申請</p>
<p>5月：2019年居屋接受申請</p>
<p>5月2日：稅務局陸續寄出報稅表</p>
<p>5月18日：派4,000元計劃申請者，料可於這日前收到確認通知</p>
<p>6月2日：郵寄遞交報稅表期限</p>
<p>6月：煥然懿居申請人揀樓</p>
<p>7月2日：網上報稅限期</p>
<p>8月15日：2019居屋攪珠結果公佈</p>
<p>10月：納稅人陸續收到稅務局發出評稅通知書，納稅人可於1個月內提出反對。兩期薪俸稅一般分別約於1月及4月繳交</p>
<p>11月：2019居屋開始揀樓</p>
<p><strong>小貼士：</strong></p>
<p>如果你希望在每月信用卡卡數日前接收提示，可使用<a href="https://www.planto.hk/">理財app Planto</a>連結信用卡賬戶。</p>
<h2 id="2019結婚服務博覽"><strong>2019結婚服務博覽</strong></h2>
<p>1月5-6日：奇華嫁喜禮餅呈獻 &#8211; 第28屆婚展會2019（九龍灣國際展貿中心匯星及展貿廳2,3）</p>
<p>3月8日-10日：周大福婚嫁珠寶呈獻 &#8211; 香港婚紗暨海外婚禮博覽2019（香港會議展覽中心展覽館 1BC） </p>
<p>3月8日-10日：周大福婚嫁珠寶呈獻 &#8211; 香港婚宴暨婚禮佈置博覽2019（香港會議展覽中心展覽館 1DE）</p>
<p>4月27-28日：奇華嫁喜禮餅呈獻 &#8211; 第二十九屆婚展會2019（九龍灣國際展貿中心匯星及展貿廳2, 3）</p>
<p>7月12-14日：香港婚紗暨結婚用品博覽2019（香港會議展覽中心展覽館 5FG）</p>
<p>7月12-14日：香港婚宴暨結婚服務博覽2019（香港會議展覽中心展覽館 5DE）</p>
<p>9月21-22日：奇華嫁喜禮餅呈獻 &#8211; 第三十屆婚展會2019（九龍灣國際展貿中心匯星及展貿廳2, 3）</p>
<p>11月1-3日：香港婚紗暨結婚博覽2019（香港會議展覽中心展覽館 5FG）</p>
<p>11月1 &#8211; 3日：香港婚宴博覽2019（香港會議展覽中心展覽館 5DE）</p>
<p><em>各展覽會的舉辦日期及詳情以主辦方公佈為準。</em></p>
<p>__</p>
<p><strong>【結婚服務博覽】</strong></p>
<p>此外，3月及4月有多場婚紗及婚宴展覽舉行，計劃拉埋天窗的情侶，記得去逛一逛，看看有沒有心水的特價產品及服務。</p>
<p>3月8日-10日： 香港婚紗暨海外婚禮博覽2019 （香港會議展覽中心展覽館 1BC） </p>
<p>3月8日-10日：香港婚宴暨婚禮佈置博覽2019（香港會議展覽中心展覽館 1DE）</p>
<p>4月27-28日： 第二十九屆婚展會2019（九龍灣國際展貿中心匯星及展貿廳2, 3）</p>
<p><strong>結婚預算小貼士：</strong></p>
<p><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/wedding-cost-hongkong-2019-saving-tips">2019擺酒結婚要幾錢？準新人慳錢6式</a></p>
<p><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/overseas-wedding-cost-myth">香港擺酒VS旅行結婚開支比較 海外婚禮慳錢定燒錢？</a></p>
<h2 id="2019香港公眾假期">2019香港公眾假期</h2>
<p>1月1日： 元旦</p>
<p>2月5日：初一</p>
<p>2月6日：初二</p>
<p>2月7日：初三</p>
<p>4月5日：清明節</p>
<p>4月19日：耶穌受難節</p>
<p>4月20日：耶穌受難節翌日</p>
<p>4月22日：復活節星期一    </p>
<p>5月1日：勞動節</p>
<p>5月13日：佛誕翌日    </p>
<p>6月7日：端午節    </p>
<p>7月1日：香港特別行政區成立紀念日    </p>
<p>9月14日：中秋節翌日</p>
<p>10月1日：國慶日</p>
<p>10月7日：重陽節    </p>
<p>12月25日：聖誕節</p>
<p>12月26日：聖誕節後第一個周日</p>


交通津貼、申請居屋、派錢、報稅、交稅......2019香港打工仔一定要知道這些重要理財日子，一次過了解。

【理財Calendar】2019重要理財日一表睇晒  香港打工仔專用


<p>揀好心水物業後，毋須心急地馬上「扑鎚」，請先為物業進行「查冊」及其他調查，確保掌握物業的賣方業權及產權負擔。根據香港政府建議，你應留心以下資訊：</p>



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<p></p>



<ul><li>賣方是否以業主身份出售物業</li><li>確認賣方簽署買賣合約前，是否須要獲得政府或其他機構批准，以及是否須繳補價（例如在居者有其屋計劃下，業主須向香港房屋委員會補地價，才可以解除單位轉售限制並在公開市場出售）</li><li>物業有沒有未清還的按揭、押記令、政府命令、租約等</li><li>要求賣方提供證明，確保單位沒有非法僭建或改建</li><li>賣方在完成交易前，能否償還物業所有相關負債</li></ul>



<p><a href="https://www.planto.hk/zh/home-planning/">買樓</a>所需要簽署的重要法律文件包括：</p>



<ul><li>臨時買賣合約</li><li>正式買賣合約</li><li>轉讓契約及法定押記</li></ul>



<p>在大多數情況下，簽署臨時買賣合約後，正式合約將於14日內簽署，交易則通常在45日、60日或90日內完成，確實時間由買賣雙方協議。請確保你有足夠時間完成申請按揭及處理所有必要的法律程序。</p>



<h2 id="做好風險評估">做好風險評估</h2>



<p>正所謂世事無常，樓價升跌受房地產市況，以及地區發展、利率及環境改變等多個因素影響。</p>



<p>決定買入單位前，請確保自己能在樓價大跌、突然無力償還按揭等最壞情況下，承受擁有物業帶來的財政負擔。請好好自我評估，當遇上這些情況時，你有沒有妥善的後備方案。較理想的做法是，在買樓後仍持有足夠供樓一年或以上的流動資金，以備不時之需。如果你無法承受買樓上車的後果，對自己及家人都難免造成負面心理負擔。緊記：「借定唔借？還得到先好借！」</p>



<p>馬上使用<a href="https://www.planto.hk/zh/home-planning">Planto</a>，真實地評估自己置業及償還<a href="https://www.planto.hk/zh/mortgage-home/">按揭</a>的能力。</p>



<h4 id="小貼士：網上按揭簡便快捷">小貼士：網上按揭簡便快捷</h4>



<p>想向多間銀行申請按揭，經網上進行是最方便的做法。填寫幾項簡單資料後，可即時獲悉獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊，然後才決定申請哪些按揭計劃。</p>



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<h4 id="推薦閱讀">推薦閱讀</h4>



<ul><li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/buy-property-know-your-needs">【買樓4部曲．1】按人生階段 了解置業需要</a></li><li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/buy-property-cost-caculation-app">【買樓4部曲．2】用app搵樓及計算開支</a></li><li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/buy-property-mortgage-tu">【買樓4部曲．3】申請按揭前 確保信貸記錄良好</a></li><li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/buy-property-risk-assessment-temporary-contract">【買樓4部曲．4】簽署臨約前 先查冊及評估風險</a></li><li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/property-mortgage-trap">【上車置業】加息跌市齊降臨 買樓點避撻訂/按揭陷阱？</a></li><li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/home-renovation-tips">【上車攻略】裝修慳錢10式 置業新手必睇</a></li></ul>


揀好心水物業後，毋須心急地馬上「扑鎚」，請先為物業進行「查冊」及其他調查，確保掌握物業的賣方業權及產權負擔。

【買樓4部曲．4】簽署臨約前 先查冊及評估風險


<p>申請按揭是<a href="https://www.planto.hk/zh/home-planning/">買樓</a>過程中舉足輕重的步驟，若<a href="https://www.planto.hk/zh/mortgage-home/">按揭</a>被拒，隨時撻訂收場。以下是三大注意事項：</p>



<ol><li>還清全部債務，或盡量減低負債，使自己符合申請大多數按揭計劃的資格</li><li>確保信貸記錄良好*</li><li>到各大銀行或<a href="https://www.planto.hk/zh/mortgage-home/">按揭轉介</a>公司，查詢最優惠利率</li></ol>



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<p></p>



<p>*環聯（TransUnion，簡稱TU）是香港目前唯一提供個人信貸報告的機構。無論申請信用卡、貸款，以至還款及拖欠紀錄，都一一被記錄在這個資料庫。了解更多：<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/TU-report-mortgage-buy-house">【信貸評級】遲還卡數影響買樓！TU報告對借錢及按揭有幾重要？</a></p>



<p>貸款機構或銀行，會詳細審查申請人財務健康狀況，檢視其收入及未償還債務，以確認你能否合資格申請按揭；貸款機構亦會考慮物業價值、類別及樓齡。</p>



<h2 id="留意供款入息比率">留意供款入息比率</h2>



<p>一般而言，買家申請按揭時要有穩定收入、沒有大最負債，最理想是還清原有債務，以申請更多按揭貸款。香港金融管理局（HKMA）對貸款與估值比率（LTV，即按揭成數）及供款入息比率（Debt-servicing ratio，DSR）設上限。</p>



<p>根據現行規例，首置物業供款入息比率不能超過50%，加息3厘後不可超過60%，才能通過壓力測試。如果你的DSR未能符合當局要求，就要考慮找親友當你的<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/mortgage-guarantor-buy-house-moneysmart">按揭擔保人</a>。</p>



<p>如申請人有較多負債或財務健康狀況不佳（如拖欠信用卡卡數或其他私人貸款），意味着借貸風險愈高，貸款機構會有更大機會向申請人開出較高利率，甚至拒絕按揭申請。在眾多貸款機構中，銀行最不樂意承受風險，地產發展商較樂意接受風險，在賣新樓時會提供較寬鬆的貸款計劃（俗稱為「呼吸Plan」，意指只要有呼吸，人人都可申請），但將來的利率會較高。</p>



<p>除銀行及發展商，如有需要，亦可以透過財務公司承造按揭，他們對風險的接受程度介乎銀行同發展商之間。請做好資料搜集，選擇最適合自己的借貸計劃。</p>



<h4 id="小貼士：網上按揭簡便快捷">小貼士：網上按揭簡便快捷</h4>



<p>想向多間銀行申請按揭，經網上進行是最方便的做法。填寫幾項簡單資料後，可即時獲悉獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊，然後才決定申請哪些按揭計劃。</p>



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<h4 id="推薦閱讀">推薦閱讀</h4>
<ul>
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<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/buy-property-mortgage-tu">【買樓4部曲．3】申請按揭前 確保信貸記錄良好</a></li>
<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/buy-property-risk-assessment-temporary-contract">【買樓4部曲．4】簽署臨約前 先查冊及評估風險</a></li>
<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/category/housing">【MoneySmart】做按揭擔保人 借錢買樓難度增</a></li>
<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/TU-report-mortgage-buy-house">【信貸評級】遲還卡數影響買樓！TU報告對借錢及按揭有幾重要？</a></li>
<li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/TU-improve-credit-score-credit-card">【信貸評級】4招妥善管理信用卡 改善TU評級</a></li>
</ul>

申請按揭是買樓過程中舉足輕重的步驟，若按揭被拒，隨時撻訂收場。到底申請按揭前，有咩要注意？馬上了解！

【買樓4部曲．3】申請按揭前   確保信貸記錄良好


<p>不少人對<a href="https://www.planto.hk/zh/home-planning">計算買樓開支</a>及自己的負擔能力大感頭痛。Planto明白你的難處，研發出精密的工具，助你一步一步邁向置業夢。只須撳幾粒掣，就可將財務資訊化繁為簡，幾秒鐘就計出你現在或將來負擔得起哪些物業。</p>



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<p></p>



<p><a href="https://www.planto.hk/zh/home-planning">Planto app</a>助你計算通脹、人工增幅及全部買樓開支，包括：</p>



<ul><li>經紀費</li><li>物業涉及的所有<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/Stamp-Duty-Hong-Kong-Property/">印花稅</a></li><li>本金及利息開支</li><li>律師費</li><li>按揭保險</li></ul>



<p>Planto app的精萃不只是買樓開支計數機，更可<strong>預測你將來的負擔能力</strong>。了解更多：<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/property-budget-savingplan">【上車置業】月入3萬蚊香港人 如何計劃儲錢買樓？</a></p>



<h2 id="搵樓從何入手？">搵樓從何入手？</h2>



<p>網上置業資訊亂七八槽，令人花多眼亂，以下是最常用的搵樓途徑：</p>



<h4 id="地產代理">地產代理</h4>



<p>香港主要地產代理公司包括<a href="https://www.house730.com/">House730</a>、<a rel="nofollow" href="http://hk.centanet.com/home/Index.aspx">中原地產</a> 、<a rel="nofollow" href="https://www.midland.com.hk/">美聯物業</a> 、<a rel="nofollow" href="https://www.ricacorp.com/zh-hk/">利嘉閣地產</a>、<a rel="nofollow" href="https://www.hkp.com.hk/">香港置業</a> 、<a rel="nofollow" href="https://hk.qfang.com/">Q房網</a>及<a rel="nofollow" href="http://www.century21-hk.com/">世紀21香港</a>等。</p>



<h5 id="透過地產代理搵樓的優點">透過地產代理搵樓的優點</h5>



<ul><li><strong>方便</strong> ：地產代理可以助你篩選物業，尋找滿足你需求的單位，為你安排睇樓，以及在買賣過程中提供指引。</li><li><strong>專業</strong> ：他們能講解你可能忽略嘅買樓知識，包括介紹屋苑、地區、相關條例及重要事項等。當然，部分代理質素參差，如搵樓其間感到「唔對路」，請果斷換人。</li><li><strong>協助講價</strong> ：如果你不擅長討價還價，地產代理可以為你代勞，除價錢外，任何買賣相關事項都可代表你同賣方商討。</li></ul>



<h5 id="透過地產代理搵樓的缺點">透過地產代理搵樓的缺點</h5>



<ul><li><strong>資訊可能有偏頗</strong>：地產代理普遍收取買賣雙方各1%佣金，可能會有利益衝突，令他們傾向推銷較高價物業，或協助賣方抬價，以賺取更多報酬。</li></ul>



<h4 id="網上平台">網上平台</h4>



<p>如果你想找到更多市面放盤，可到<a href="http://squarefoot.com.hk/" rel="nofollow">Squarefoot</a>、 <a href="https://www.spacious.hk/zh-tw/c/%E9%A6%99%E6%B8%AF" rel="nofollow">Spacious 千居</a>、<a href="https://www.28hse.com/" rel="nofollow">28hse</a> 及 <a href="https://www.gohome.com.hk/en/" rel="nofollow">Gohome</a>等網上平台，全部都十分方便易用。</p>



<h5 id="透過網上平台搵樓的優點">透過網上平台搵樓的優點</h5>



<ul><li><strong>放盤清單較完整</strong>：網上平台集齊個人賣家及多間地產代理的放盤，助你初步了解供應及市況。</li><li><strong>直接聯絡賣家</strong> ：如果你想節省少少佣金開支，而你又有信心應付講價心理戰，在網上平台找業主的<strong>自讓盤</strong>會是不錯選擇。不過，你要非常小心地自行詳細調查賣家及物業業權狀況。</li></ul>



<h5 id="透過網上平台搵樓的缺點">透過網上平台搵樓的缺點</h5>



<ul><li><strong>親力親為</strong>：網上平台一般只提供物業的資訊及睇樓的聯絡方式，不會為你提供任何跟進服務，你要自行處理所有事項。</li><li><strong>資料或過時</strong>：部分網上平台的資訊，依靠個人賣家及地產代理提供，如果他們沒有更新內容，你所看到的資料<br>可能已過時。在眾多平台中，千居<a href="https://www.spacious.hk/zh-tw/c/%E9%A6%99%E6%B8%AF">網上搵樓平台</a>的不同之處，在於有代理評分等各種機制，確保其提供的樓盤資料真實準確，並會實時將已放租出售的單位下架，杜絕行內俗稱的「假盤」及「釣魚盤」，方便網上搵樓人士。</li></ul>



<h5 id="其他考慮因素">其他考慮因素</h5>



<ul><li><strong>虛假或過期放盤</strong>：無論地產代理或第三方網站，都不時列出已經賣出，甚至從來未存在過的放盤，有時候，網上放盤標價遠低過真正售價，目的只是想吸引潛在買家查詢。請確保你對市場有正確期望，避免受這類資訊誤導。</li><li><strong>物業估價</strong>：地產代理及網上平台提供的物業售價，可能過高或過低，因此決定買樓前，應先確認銀行對該物業的估價，賣方開價是否貼近現實。估價可以在𣾀豐、中銀及恆生等主要銀行的網站找到，致電客戶服務熱線查詢，所得的估價會較準確。物業估價將影響你能否借到買樓所需按揭貸款。</li></ul>



<h4 id="小貼士：網上按揭簡便快捷">小貼士：網上按揭簡便快捷</h4>



<p>想向多間銀行申請按揭，經網上進行是最方便的做法。填寫幾項簡單資料後，可即時獲悉獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊，然後才決定申請哪些按揭計劃。</p>



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<h4 id="推薦閱讀">推薦閱讀</h4>



<ul><li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/buy-property-know-your-needs">【買樓4部曲．1】按人生階段 了解置業需要</a></li><li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/buy-property-cost-caculation-app">【買樓4部曲．2】用app搵樓及計算開支</a></li><li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/buy-property-mortgage-tu">【買樓4部曲．3】申請按揭前 確保信貸記錄良好</a></li><li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/buy-property-risk-assessment-temporary-contract">【買樓4部曲．4】簽署臨約前 先查冊及評估風險</a></li><li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/property-budget-savingplan">【上車置業】月入3萬蚊香港人 如何計劃儲錢買樓？</a></li><li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/property-interest-rates">【上車置業】加按息對買樓的影響：「呼吸plan」上車族、常規按揭業主、無殼蝸牛將面臨咩風險？</a></li></ul>


【買樓．搵樓app】不少人對計算買樓開支及自己的負擔能力大感頭痛。Planto明白你的難處，研發出精密的工具，助你一步一步邁向置業夢。只須撳幾粒掣，就可將財務資訊化繁為簡，幾秒鐘就計出你負擔得起哪些物業。

【買樓4部曲．2】用app搵樓及計算開支


<p>香港人生活節奏繁忙，hea一秒都嫌浪費。辛苦儲到首期，卻發現原來<a href="https://www.planto.hk/zh/home-planning">買樓</a>都要爭崩頭，加上市場訊資雜亂，的確傷腦筋。<a href="https://www.planto.hk/zh/home-planning">Planto</a>助你用最少時間和金錢，作出人生其中一個最重要決定，成就置業夢。</p>



<p>買樓是人生最關鍵決定之一，有一層自置物業，既體現獨立自主，亦可望為你帶來豐盛財政回報。不過，高回報意味高風險，朝着目標進發時，必須份外謹慎，確保置業及整體財富規劃萬無一失。</p>



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<p></p>



<p>第一步係按生活模式，釐清自己真正需要，以下三點必須考慮：</p>



<h2 id="認清買樓目的">認清買樓目的</h2>



<p>社會風氣鼓吹人人要<a href="https://www.planto.hk/zh/home-planning/">上車</a><a href="https://www.planto.hk/zh/home-planning/">置業</a>，但若一味盲從而沒有明確目標，或阻礙你作出正確決定。你買樓是為自住、出租，抑或兩者皆是？假如你想當包租公或包租婆，物業市值租金、是否容易租出等因素對你十分重要。有人視投資物業為資本增值途徑，如是者你要先計劃好投資年期，並做足功課，了解宏觀經濟對樓市影響。</p>



<p>置業目標亦影響可用的按揭計劃。如果你計劃買樓自用，以400萬元以下物業為例，使用按揭保險計劃後最高貸款額可達樓價90%。 簡而言之，你要誠實地問清楚自己需要甚麼。</p>



<h2 id="地段">地段</h2>



<p>買樓金律玉律：Location、Location、Location！層樓的外觀、交通等外在條件都可能改變，唯獨地段永恆不變。仔細考慮自己和同住家人每日生活範圍及必經路線，列出各人需求，再揀選可滿足各人生活習慣的理想地段。 「我接受到每日花幾多時間搭車返工？」 「物業位置係咪方便子女返學？」 「住所附近需要有超市及餐廳嗎？」 「我需唔需要住喺鄰近自己父母或另一半父母嘅地點？」 以上種種，買樓前都必須考慮。</p>



<h2 id="房間數目--尺寸">房間數目 / 尺寸</h2>



<p>要買有幾多間房的單位，當然取決於有幾多人同住，以及個人生活習慣。不過，現實往往難以盡如人意，你未必能負擔在心儀地段，買到一間理想尺寸的單位。折衷方法是做「雙租」族，將自置物業出租，然後租住理想單位，用租金收入補貼交租開支。做「雙租」族者，你的自置物業最緊要係受租客歡迎，是合適合自己住反而係其次。這一點亦影響首置客按揭成數及按揭保險。</p>



<p>如果你獨居但手頭上資金充裕，能付擔超出自用所需的物業，不妨考慮購買多房單位，再分租出去，用租金收入來負擔部份供樓開支。當然，你必須接受有多一名同屋住客。</p>



<p>不同人生階段中，置業時有不同的考慮因素：</p>



<h2 id="年輕上班族">年輕上班族</h2>



<p>年輕人計劃買樓，最緊要做足功課，即使未儲足首期，亦不妨花大量時間四出睇樓，研究最理想的單位類型，緊貼市場走勢，尋找入市時機。</p>



<p>除咗了在私人市場搵心頭好，如果你合資格的話，不妨考慮申請公營房屋，抽居屋很講運氣，但中了可為你節省不少首期。</p>



<p>另外，如果你計劃在可見將來搬屋，以配合日後人生規劃，你應該更加重視物業租值或升值潛力，以增加現金回報。</p>



<h2 id="計劃結婚--新婚">計劃結婚 / 新婚</h2>



<p>新婚夫婦的置業大計較受長遠因素影響，例如養育子女、與父母或工人同住等。換言之，你買樓考慮的首要因素將會係滿足家庭需要，而不是投資回報。</p>



<p>至於<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/joint-name-properties-dsd-ann">聯名買樓</a>問題，與另一半聯名共同擁有屬於你們的安樂窩，無疑有助維繫親密感。但如果你們計劃將來購入第二間物業，就要支付相等於樓價15%的<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/Stamp-Duty-Hong-Kong-Property/">雙倍印花稅</a>。因此，除非你們百分百確認唔會再買樓，否則用夫婦其中一人名義上車，相信是比較明智的投資決定。</p>



<p>了解更多：<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/joint-name-properties-dsd-ann">【Ann姐教上車】兩夫婦應否聯名買樓？安全感VS投資考慮</a></p>



<h2 id="計劃迎接小生命">計劃迎接小生命</h2>



<p>作為準父母，你買樓基本上肯定係為家庭多於個人需求。考慮因素包括：</p>



<h4 id="環境安全及屋苑保安">環境安全及屋苑保安</h4>



<p>對有小朋友的家庭而言，環境無疑是最重要考慮。請上網及實地考察，查清屋苑或大廈的保安是否可靠，包括保安員人數及水準、閉路電視、出入拍卡系統、過去有沒有爆竊事件等。另建議你要詳細調查屋苑的歷史及報道，了解有沒有管理不善或維修等問題。</p>



<h4 id="附近社區">附近社區</h4>



<p>家長須留意屋苑的社區配套是否適用家庭住客、有沒有幼兒設施等。你可能要考慮附近有沒有心水的幼稚園或學校，方便日後子女返學。</p>



<h4 id="工人房">工人房</h4>



<p>香港人出名是工作狂，大多數父母在子女出生後仍要繼續返工，約30%家庭聘請至少一位家庭傭工，對中高收入家庭而言，聘請外傭比自己照顧子女更有效維持生活質素。法例規定，全職家庭傭工必須與僱主同住，所以如果你決定請工人，請確保有多一間房。</p>



<h4 id="校網">校網</h4>



<p>全香港共劃分為36個校網，其中幾個校網名校林立，相反部份校網學校質素較參差。例如11校網（中上環、西半山、西營盤、石塘咀、堅尼地城、山頂）是傳統上最受歡迎的名校網之一。如果你希望增加子女入讀著名官校或津校的機會，物業的選址十分關鍵。如你計劃讓仔女讀直資或私校，則可無視校網因素，但學校與家居的交通距離仍非常重要。</p>



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【買樓須知】你買樓是為自住、出租，抑或兩者皆是？認清買樓目的，是上車前必先考慮的第一步。

【買樓4部曲．1】按人生階段  釐清置業需要

<p>沒有人會嫌錢多，但當你褲袋載滿沉甸甸的「神沙」（硬幣）時，你會體會到，原來錢多可能是一種煩惱。</p>
<p>想好好善用硬幣，可使用金管局的「神沙車」或由私人企業提供的「神沙機」，瞬間將永遠用不完的硬幣，化成可方便使用的電子貨幣或現金，增進<a href="https://www.planto.hk/zh/expense-tracking">儲蓄</a>。</p>
<h2 id="金管局「神沙車」更表">金管局「神沙車」更表</h2>
<p>金管局一直推行「<a href="https://www.hkma.gov.hk/chi/key-functions/monetary-stability/notes-coins-hong-kong/coin-collection/">硬幣收集計劃</a>」，設兩部「神沙車」於全港遊走，市民每次最多可將10公斤不同面值硬幣投入機內，機器自動點算後，可兌換成現金，或增值八達通、O! ePay、支付寶香港、拍住賞、TNG Wallet或WeChat Pay，毋須收手續費。</p>
<p><img src="https://lh3.googleusercontent.com/CWnxciI-ZIAhAsfFF-IPjQu5u-l3LENEvl25tiLWR2aepJi7fvKzWhVOCmqg7UCifQo2foFTYJ8kxyVjsgo6smXl6RDOsJ3p3xVB7u9l4S7nJtowT-hEo8dKFiCau8dJWLY2JM99" alt=""></p>
<p>服務時段：上午10時至晚上7時<br />
（*表示該地點為康文署流動圖書館服務點）</p>
<table>
<thead>
<tr>
<th>日期</th>
<th>收銀車1號</th>
<th>收銀車2號</th>
</tr>
</thead>
<tbody>
<tr>
<td>4月22日至4月28日</td>
<td>沙田第一城寶城街避車處(沙田第一城第31座對面)(4月24日暫停)</td>
<td>荃灣象山邨秀山樓*：4月22日、23日、24日 / 馬灣珀麗灣第五座側貝殼廣場：4月26日、27日、28日</td>
</tr>
<tr>
<td>4月29日至5月5日</td>
<td>暫停服務(機件維修)</td>
<td>旺角海富苑海寧閣*(4月30日星期二及5月2日星期四暫停)(5月4日服務時間至中午12時)</td>
</tr>
<tr>
<td>5月6日至5月12日</td>
<td>九龍城區土瓜灣炮仗街(近欣榮花園)(5月8日星期三暫停)</td>
<td>暫停服務(機件維修)</td>
</tr>
<tr>
<td>5月13日至5月19日</td>
<td>中環4、5或6號碼頭對開(5月15日星期三暫停)</td>
<td>鴨脷洲利東邨東平樓*﹕5月13日、14日、19日 東茂樓﹕5月16日、17日、18日(5月15日暫停)</td>
</tr>
<tr>
<td>5月20日至5月26日</td>
<td>元朗西菁街路旁停車處(近西菁街9號富盛大廈)(5月22日暫停)</td>
<td>屯門田景邨(田樂樓與良田體育館之間)(5月24日暫停)</td>
</tr>
<tr>
<td>5月27日至6月2日</td>
<td>上水龍琛里(新都廣場及龍豐花園之間)(5月29日暫停)</td>
<td>大埔富亨邨亨翠樓*(5月29日及5月31日暫停)</td>
</tr>
<tr>
<td>6月3日至6月9日</td>
<td>牛池灣彩雲(一)邨甘霖樓側空地(近天主教甘霖幼稚園)(6月5日暫停)</td>
<td>深水埗楓樹街*(楓樹街遊樂場側)(6月5日暫停)</td>
</tr>
<tr>
<td>6月10日至6月16日</td>
<td>暫停服務(機件維修)</td>
<td>暫停服務(機件維修)</td>
</tr>
<tr>
<td>6月17日至6月23日</td>
<td>葵涌麗祖路路旁停車處(近祖堯邨啟謙樓)(6月19日暫停)</td>
<td>東涌映灣園二期行人天橋對下車路(近第6座)(6月19日暫停)</td>
</tr>
<tr>
<td>6月24日至6月30日</td>
<td>北角馬寶道(海關總部大樓對面)(6月26日暫停)</td>
<td>灣仔皇后大道東213號胡忠大廈門外路旁停車處(6月26日暫停)</td>
</tr>
<tr>
<td>7月1日至7月7日</td>
<td>藍田平田邨平旺樓側空地(7月1日暫停)</td>
<td>將軍澳唐德街(富康花園外)(7月3日暫停)</td>
</tr>
<tr>
<td>7月8日至7月14日</td>
<td>馬鞍山耀安邨耀平樓*(7月13日暫停)</td>
<td>深井深康路深井電話機樓旁(近青山公路深井段交界)(7月10日暫停)</td>
</tr>
<tr>
<td>7月15日至7月21日</td>
<td>畢架山廣播道(近廣播道41號及馬可尼道交界)(7月17日暫停)</td>
<td>油麻地東莞街駿發花園入口處(7月18日暫停)</td>
</tr>
<tr>
<td>7月22日至7月28日</td>
<td>上環永樂街118號路旁停車處(上環文化廣場路旁停車處*)(7月23日暫停)</td>
<td>香港仔南寧街香港仔中心三期外(海珍閣對面)(7月24日暫停)</td>
</tr>
</tbody>
</table>
<h2 id="神沙車-vs-神沙機">神沙車 VS 神沙機</h2>
<p>除金管局的硬幣回收車外，坊間的「神沙機」亦可將硬幣兌換成現金或禮券。</p>
<h3 id="heycoins">HEYCOINS</h3>
<p><a href="https://www.heycoins.com/tc/">HEYCOINS</a>目前於各區設超過20部神沙機，款項可增值至Tap &amp; Go賬戶。手續費按硬幣數目收取，每個0.08元。如果你全部神沙都是1、2毫子，或許不划算，建議持有較多1元或以上面值硬幣時才使用。另外，用戶可選擇兌換禮券，或捐款予慈善機構。出門前，可以上<a href="https://www.heycoins.com/tc/location.php">官方網站</a>查看服務狀態，以免白行一趟。</p>
<h3 id="換幣龍">換幣龍</h3>
<p><a href="https://www.coindragon.co/">換幣龍</a>服務同前者類似，特色是可以將神沙直接存入銀行戶口或八達通，但會收10%手續費。另外亦可免手續費換取禮品卡或捐款到慈善機構。</p>
<p>比較3種服務，金管局的「神沙車」費用全免，缺點是沒有固定服務地點，由於「神沙」攜帶不便，服務點多少及方便程度可謂十分重要，這方面「神沙機」比「神沙車」優勝。</p>
<p>HEYCOINS及換幣龍均收手續費，多毫子的話，後者會較平，相反則選擇前者較抵。換幣龍的特色則可存款到銀行，但HEYCOINS及金管局可將神沙換成常用電子貨幣亦十分方便，用戶須視乎個人習慣考慮用哪種服務。</p>
<p>除以上方法外，大家亦可直接到銀行入神沙。坊間有銀行免費為客戶存入500枚或以下硬幣，500枚以上就收存款額約2%作手續費。</p>
<h4 id="推薦閱讀">推薦閱讀</h4>
<p><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/term-deposit-latest-offers-comparison">【加速儲錢】港元定期存款 最新優惠利率比較</a></p>
<p><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/time-deposit-passive-income">【投資入門】定期存款/零存整付收息 被動收入第一課</a></p>
<p><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/children-saving-bank-accounts">【親子理財】幫子女儲利是錢 8個兒童儲蓄戶口比較 開戶要注意啲咩？</a></p>


【2019硬幣車日程表】金管局設有兩架神沙車，HEYCOINS及換幣龍亦有提供神沙機。你永遠用唔完嘅硬幣，可瞬間化成易於使用嘅電子貨幣、現金或禮券。即睇神沙車最新位置！

【儲錢心得】化硬幣為儲蓄！神沙車服務時間地點


<p>趁假期與家人出國旅行，固然美好又溫馨，但愉快旅程背後，先要費煞思量地準備。旅遊地點、交通、住宿、各人喜歡的景點及食物， 樣樣要花心思規劃。萬事俱備，最怕天氣不似預期，因此別忘買旅遊保險——在遇上突然事故時，可為你雪中送炭。</p>



<p>選購旅遊保險時，記得要多比較， 以家庭角度出發，揀選真正符合需要的產品。 <a href="https://www.imsure.life/zh/">imSure</a>從天時、地利、人和三方面，與你分享選購旅遊保險要訣。</p>



<h3 id="「天時」：早買早保障----減低取消旅程損失">「天時」：早買早保障 減低取消旅程損失</h3>



<p>不少父母有類似經歷：臨出發前，小朋友因患感冒而無法成行，父母為留港照顧子女，忍痛放棄已支付的機票及酒店費用。</p>



<p>旅遊保障一般設「取消行程」保障，投保人直系親屬或同行直系親屬如身故或患病，只要經註冊醫生證明不適宜旅遊，保險公司可賠償受保人已繳付而未能退回的旅費損失。</p>



<p>要注意的是，這項保障一般設等候期，例如要在保單發出24小時後及疾病必須在受保期（旅程）前30天內發生，保障才會生效。因此，投保人應該盡快購買旅遊保險， 減低因家人健康狀況轉變、導致不能成行的蝕錢風險。這對要照顧長者或年幼子女的人，尤其重要。</p>



<h3 id="「地利」：遇事故時護送子女回港">「地利」：遇事故時護送子女回港</h3>



<p>不少旅遊保險產品都設有保障子女的條款，萬一父母遇上意外，無法繼續照顧同行子女，保險公司可提供經濟客位及住宿，助同行子女返港；部分旅遊保險還可讓一名在港親友前往旅遊地點，把兒童接回香港。 主打平價、只提供基本保障的旅遊保險產品大多沒有相關保障，投保人要多加留意。</p>



<h3 id="「人和」：全家投保價錢更抵">「人和」：全家投保價錢更抵</h3>



<p>旅遊保險一般接受個人或家庭形式投保，如以「投保人及其子女」的形式買保險，保費通常比個別購買便宜。</p>



<p>以某公司的全球保障計劃為例，5天個人保險保費是328港元， 以「投保人及其子女」購買，則為492港元，可同時為最多4名子女提供保障，人均價錢更便宜。一些保險公司更以家庭為單位，收取個人旅遊保險兩倍保費後，保障涵蓋父母以及同行的17歲或以下子女。</p>



<p>（原文「<a href="https://www.imsure.life/zh/blog/%E4%B8%80%E5%AE%B6%E4%BA%BA%E5%8E%BB%E6%97%85%E8%A1%8C%E9%BB%9E%E6%8F%80%E6%97%85%E9%81%8A%E4%BF%9D%E9%9A%AA">一家人去旅行點揀旅遊保險？</a>」由imSure授權轉載，標題及內文經Planto修改。）</p>



<h4 id="作者簡介">作者簡介</h4>



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<h4 id="推薦閱讀">推薦閱讀</h4>



<ul><li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/credit-card-vip-lounge-recommend">【嘆盡機場貴賓室】免費入Lounge信用卡推介 邊張最易申請？</a></li></ul>


【旅遊保險】選購旅遊保險時，記得要多比較， 以家庭角度出發，揀選真正符合需要的產品。 本文從天時、地利、人和三方面，與你分享選購旅遊保險要訣。

【imSure】 一家大細去旅行    買旅遊保險3大注意事項


<p>香港人愛旅行，引人入勝之處，是可以在異地體驗在香港難得一試的活動，如坐熱氣球、玩滑翔傘、潛水、滑雪、笨豬跳和跳傘等。參與這些活動前，務必注意<strong>旅遊保險</strong>範圍細節，仔細看清條款細則，揀選適合自己的保險。</p>



<figure class="wp-block-table"><table class=""><thead><tr><th>&nbsp;</th><th>一般旅遊保險會包的業餘/危險運動</th><th>一般高危活動不承保事項</th></tr></thead><tbody><tr><td>水上運動</td><td>水肺潛水(e.g. 水深不超過30-40米）、滑水、滑浪風帆、帆船航行、 快艇、水上電單車、急流漂筏</td><td>潛水︰水肺潛水超過30至40米，職業潛水</td></tr><tr><td>冬季運動</td><td>熱門冬季運動包括滑雪、滑雪板、溜冰等活動，一般消閒或業餘性質的，都會承保。但如果參加者參與比賽，就是高危活動，一般保險公司不會承保。</td><td>n/a</td></tr><tr><td>陸上運動</td><td>騎馬、登山、攀石</td><td>高山遠足︰登山或高山遠足超過海拔5,000米賽車︰以職業選手身份或以有收入或酬金的方式參予之體育活動</td></tr><tr><td>空中運動</td><td>熱氣球、吊索跳(Bungee Jump)、滑翔風箏、跳降落傘(Skydiving)</td><td>n/a</td></tr></tbody></table></figure>



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<h3 id="水肺潛水">水肺潛水</h3>



<p>潛水分為休閒潛水（recreational diving）和職業潛水（professional diving）。浮潛（snorkelling）和水肺潛水（scuba diving）都屬於休閒潛水。 一般水肺潛水只要不超過一定深度，也屬於承保範圍內。不同保險公司對深度的要求各異，一般為30至40米。另外，也有旅遊保險要求參加者必須須持有認可的潛水證書，並不可以進行單獨潛水。</p>



<h3 id="快艇">快艇</h3>



<p>交通接駁和觀光用的快艇，一般旅遊保險都會承保。但乘客需要有適合的保護措施，例如快艇上有提供救生衣，乘客必須穿上，否則可能會影響索償。</p>



<h3 id="攀山、登山及攀石">攀山、登山及攀石</h3>



<p>一般攀山、登山及攀石只要攀登不超過海拔5,000米以上的山峰，一般旅遊保險都會承保。如攀登超過海拔5,000米以上的山峰，如珠穆朗瑪峰等山峰，就應該購買專業登山保險。</p>



<h3 id="熱氣球">熱氣球</h3>



<p>參加熱氣球活動的收費通常也有包括保險，但太多沒有清楚地列明保障條款。所以參加者最好另外購買承保的旅遊保險或醫療保險。</p>



<h3 id="笨豬跳">笨豬跳</h3>



<p>笨豬跳又稱吊索跳（Bungee Jump）。吊索跳雖然有很多安全措施，但營運者通常都會要求參加者簽下免責約定文件，參加者需了解及自行承擔後果。</p>



<h3 id="滑翔傘">滑翔傘</h3>



<p>滑翔傘又稱滑翔風箏，分為休閒滑翔、競技滑翔和特技滑翔。休閒滑翔就一般旅遊保險都會承保。但注意一定需要證書再可以進行單人飛行，沒有證書只能進行雙人飛行體驗。</p>



<h3 id="跳降落傘">跳降落傘</h3>



<p>跳降落傘（Skydiving），分為定點跳傘，特技跳傘和水上跳傘。一般休閒定點跳傘旅遊保險都會承保。有些國家的跳傘場可以加購保險，但事先購買承保的旅遊保險比較穩當。</p>



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<p>（原文「<a href="https://www.imsure.life/zh/blog/%E6%97%85%E9%81%8A%E6%99%82%E7%8E%A9%E6%A5%B5%E9%99%90%E9%81%8B%E5%8B%95%E6%88%96%E5%8F%83%E5%8A%A0%E9%81%8B%E5%8B%95%E6%AF%94%E8%B3%BD%E7%9A%84%E6%B3%A8%E6%84%8F%E4%BA%8B%E9%A0%85">旅遊時玩極限運動或參加運動比賽的注意事項</a>」由imSure授權轉載，標題及內文經Planto修改。）</p>



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<p>英國在2016年公投通過脫歐後，分手談判一波三折，最壞情況是英國在沒有協議下「硬脫歐」。作為前殖民地，香港與英國政經關係千絲萬縷，倘若「硬脫歐」成真，或引發經濟動蕩，影響部分香港人的理財部署。以下從樓市、股市及旅遊，淺談脫歐對港人的潛在影響。</p>



<h3 id="樓市及股市會否受挫？">樓市及股市會否受挫？</h3>



<p>港人愛買樓，英國是熱門地點之一。倫敦市2017年曾調查<a href="https://www.hk01.com/%E8%B2%A1%E7%B6%93%E5%BF%AB%E8%A8%8A/101154/%E6%B5%B7%E5%A4%96%E8%B2%B7%E5%AE%B6%E6%8E%8">海外物業投資者的資金來源</a>，榜首竟是香港買家，佔28%，雖然包括持香港身份證的中國客，但亦反映港人對英國樓情有獨鍾。<a href="https://www.moneywise.co.uk/news/2018-09-14/mark-carney-warns-no-deal-brexit-could-cause-massive-house-price-falls">英倫銀行行長卡尼（Mark Carney）警告</a>，如英國在無協議下脫歐，最壞情況可使當地樓價跌35%。</p>



<p>股票市場對政治震撼彈敏感度高，公投翌日，英國富時100指數一度急挫8.67%，當日香港恒生指數大跌5.8%。兩者雖早已收復失地，但隨着脫歐談判死線迫近，英歐股市不確定性漸增。另外，英鎊兌美元匯率在公投至今跌約一成，港人在當地的投資或英鎊儲蓄有損手風險。</p>



<h3 id="遊歐會更貴和不便？">遊歐會更貴和不便？</h3>



<p>若「硬脫歐」成真，英鎊匯率受挫或使香港旅客「唱錢」時稍有甜頭，但想暢遊英歐可能更麻煩。</p>



<p>歐盟將在2021年推出「歐洲旅行信息與授權系統」（ETIAS），現時享免簽證的61國旅客，入旅前須在網上申請並通過審核，費用為7歐元（約62港元），英國未獲豁免，港人無論持特區護照或BNO都要申請。</p>



<p>另外，有持<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/bno-renew-application">BNO</a>港人曾「偷雞」使用歐盟公民的出入境通道或門票優惠，脫歐後料難重施故技。</p>



<p>「硬脫歐」後英歐須重訂航空交通協議，<a href="https://www.ft.com/content/11291702-1b1a-11e9-b93e-f4351a53f1c3">《金融時報》</a>報道指歐盟有意為兩地往來航班「封頂」，或導致航班加價；歐盟現時規定，航空公司須向航班延誤受影響旅客，賠償最高600歐元（約5,303港元），此例未知會否在英國繼續；歐盟境內的免徵漫遊費政策，也不再適用於英國，穿梭英歐旅客電話費或更貴。</p>



<p>然而，在各方斡旋與角力下，「軟脫歐」、二次公投、不脫歐、延期脫歐並重新談判等選項，皆可能發生。脫歐對英歐以至港人的影響，仍充滿變數。</p>



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<h4 id="推薦閱讀">推薦閱讀</h4>



<ul><li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/bno-renew-application">【BNO續領】申請資格 / 步驟 / 相片要求 / 副署 / 郵寄 一文睇晒</a></li><li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/travel-savemoney-moneysmart-2019">【Planto X MoneySmart】2019點慳錢去旅行？從理財App及信用卡入手</a></li><li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/planto-gobear-oversea-credit-card-tips">【GoBear】旅行shopping攻略：信用卡海外簽賬4大注意事項</a></li><li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/save-money-japan-trip">【旅行預算】每天慳錢多一些 日本離我又近些</a></li></ul>



<p><sub><sup>投資涉及風險，本網的資訊僅作教育用途，並不構成投資意見或建議，故不應被視為作任何投資決定或行動的基礎。我們可能因用戶申請金融產品而從合作夥伴獲得少量佣金，但我們提供的內容時刻秉持獨立及客觀。</sup></sub></p>


倘若「硬脫歐」成真，或引發經濟動蕩，影響部分香港人的理財部署。以下從樓市、股市及旅遊，淺談脫歐對港人的潛在影響。

【Brexit】英國「硬脫歐」對香港人荷包有甚麼影響？


<p>樓價飆升，加上香港的銀行去年9月加息，不少準業主儲到充足首期，卻無法通過壓力測試，需靠「擔保人」提升借貸能力，才能申請<a href="https://www.planto.hk/zh/mortgage-home">按揭</a>上車。如果家人要求你做按揭擔保人，對你日後借錢<a href="https://www.planto.hk/zh/home-planning">買樓</a>有甚麼影響？<a href="https://www.moneysmart.hk/zh-hk">MoneySmart</a>為大家拆解。</p>



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<h2 id="擔保人有咩用？">擔保人有咩用？</h2>



<p>按揭擔保人的作用，就是當按揭申請人，月入未能通過金管局規定的供款與入息比率時，多加一個人的名額，以兩人的入息計算DSR。一般而言，擔保人會是申請人的近親，如父母或兄弟姊妹。</p>



<p>以月入2萬元的A先生為例，他打算以8成按揭購入單位，月供需1.5萬元，但DSR卻要求他月入3萬元，才能通過。在此情況下，A先生可透過加入多一位月入1.5萬元的按揭擔保人，通過測試。</p>



<p><strong>擔保人申請按揭的3大額外關卡：</strong></p>



<ul><li>最高最高按揭成數：減10％</li><li>供款與入息比例上限：減10％</li><li>壓力測試收入上限：減10％</li></ul>



<h2 id="擔保人過壓測難度增加">擔保人過壓測難度增加</h2>



<p>按揭擔保人的功用，在於計入準業主以外第三方的按揭能力，因此可說是由第三者擔保人「借出供款能力」。所以，擔保人將來如打算自置物業，他們在向銀行申請按揭時，自身的按揭入息限制，則會相應下降10％。</p>



<p>舉例，一般8成按揭物業，<strong>供款入息及壓力測試比例</strong>為「50/60」。即在現有利率下，供款不可佔月入超過50％。而在「加3厘」壓力測試下，不可超過60％。如按揭申請人已有按揭擔保在身，則變成「40/50」。即按揭供款不可佔月入超過40％，而壓測下不可超過50％。</p>



<h2 id="擔保人按揭上限減10">擔保人按揭上限減10%</h2>



<p>另外，如已成為按揭擔保人，置業的<a href="https://www.planto.hk/zh/mortgage-home"><strong>按揭成數</strong></a><strong>上限</strong>亦需要下調一成，例如購買600萬元以上物業，最高按揭成數，由最高6成，下調至5成；450萬元至600萬元的物業，原本最高可承造的8成按揭成數，也需下調至7成。</p>



<p>（原文由<a href="https://blog.moneysmart.hk/zh-hk/budgeting/%E7%88%B6%E6%AF%8D%E9%80%80%E4%BC%91-%E9%96%8B%E6%94%AF-%E5%AD%90%E5%A5%B3-%E8%B2%A1%E6%94%BF%E6%BA%96%E5%82%99-%E9%9B%99%E8%A6%AA%E7%94%9F%E6%B4%BB-retire/">MoneySmart</a>授權轉載，標題及內容經Planto修改。）</p>



<h4 id="作者簡介">作者簡介</h4>



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<h4 id="推薦閱讀">推薦閱讀</h4>



<ul><li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/property-budget-savingplan">【上車置業】月入3萬蚊香港人 如何計劃儲錢買樓？</a></li><li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/buy-or-rent">【上車置業】買樓VS租樓：5大重要考慮因素</a></li><li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/joint-name-properties-dsd-ann">【Ann姐教上車】兩夫婦應否聯名買樓？安全感VS投資考慮</a></li><li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/Ann-Wong-Monthly-Stocks-Savings-Plan">【投資入門】儲首期好難？Ann姐：月供股票幫你加速</a></li></ul>


不少準業主儲到充足首期，卻無法通過壓力測試，需靠「擔保人」提升借貸能力，才能申請按揭上車。如果家人要求你做按揭擔保人，對你日後借錢買樓有甚麼影響？MoneySmart為大家拆解。

【置業須知】做按揭擔保人  借錢買樓難度增


<p>香港樓價勁貴，不少兄弟姊妹或<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/wedding-cost-hongkong-2019-saving-tips">準備結婚</a>的情侶，須合力才能湊夠錢<a href="https://www.planto.hk/zh/home-planning">上車</a>。有份夾錢者，聯名持有物業、保障雙方權益，看似理所當然，但從投資角度看，這可能是「中伏」之舉。Planto請來<a href="http://www.cmoneyhome.tv/ann%E5%A7%90%E4%B8%8A%E5%B2%B8%E5%8E%9F%E7%90%86/ann%E5%A7%90-%E5%A4%AB%E5%A9%A6%E6%88%96%E8%BF%91%E8%A6%AA%EF%BC%8C%E8%81%AF%E5%90%8D%E7%94%A9%E5%90%8D%E8%B2%B7%E7%89%A9%E6%A5%AD%E7%9A%84%E8%80%83%E9%87%8F-%E8%B2%B7%E6%A8%93%E6%8A%95%E8%B3%87/">Ann姐</a>為大家分析箇中利弊。</p>



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<figure class="wp-block-table"><table><thead><tr><th>案例</th><th>關先生</th></tr></thead><tbody><tr><td>目標</td><td>與女友買樓及結婚</td></tr><tr><td>個人月入</td><td>25,000元</td></tr><tr><td>女友月入</td><td>13,000元</td></tr><tr><td>樓價</td><td>450萬元</td></tr></tbody></table></figure>



<p>關先生單靠個人收入，並不足以通過壓力測試以購買心儀物業，集合他與女友合共38,000元月入，則可順利過關。他正猶豫應與女友<strong>聯名買樓</strong>，還是用<strong>單名置業</strong>，另一人當擔保人。</p>



<h2 id="從婚姻及家庭理財考慮">從婚姻及家庭理財考慮</h2>



<p>兩個人組織家庭，男女雙方各自擁有新居一半業權，可使兩人都有安全感。從感性角度，聯名買樓十分正確。</p>



<p>另外，根據現行規例，首置物業供款入息比率（Debt-servicing ratio，DSR）不能超過50%，加息3厘後不可超過60%，才能通過壓力測試。夫妻聯名買樓、共同承擔按揭供款，使計算DSR的入息增加，通過壓測輕鬆得多。</p>



<h2 id="從投資角度考慮">從投資角度考慮</h2>



<p>聯名買樓過去是不少夫婦的慣常做法，在針對第二物業的<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/Stamp-Duty-Hong-Kong-Property/">雙倍印花稅（DSD）</a>推出後，情況卻大逆轉。全因聯名買樓後，將來其中一人再買樓，都被視為第二個物業，須支付相當於第二個住宅樓價15%的DSD，無疑使開支大增。</p>



<p>即使願意交足辣招稅，也未必買得到。用聯名買樓，假設向銀行借貸300萬，二人會同時被視為欠銀行300萬元，買第二層樓時或面臨借貸能力不足。而在壓力測試下，首間物業的供款入息比率是60%，第二個物業是50%，借貸條件更嚴苛。</p>



<p>因此，若單從投資角度考慮，關先生與女友如使用單名買樓，由另一人作擔保，既可較易通過壓測，亦可避過DSD辣招稅。擔保人日後想「甩名」，只須透過轉按即可。若是聯名買樓，則要透過內部交易去轉讓業權，手續較繁複，亦會產生昂貴的買賣稅項和雜費。</p>



<p>（<a href="http://www.cmoneyhome.tv/">Ann姐</a>是香港的樓市及驗樓專家，曾參與TVB《Ben Sir睇樓團》、ViuTV《買樓狂想曲》等節目的製作，出版過多本買樓自住及投資的書籍，並開班教授相關知識。）</p>



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<h4 id="推薦閱讀">推薦閱讀</h4>



<ul><li><a href="https://www.planto.hk/blog/mortgage-guarantor-buy-house-moneysmart">【MoneySmart】做按揭擔保人 借錢買樓難度增</a></li><li><a style="font-size: inherit;" href="https://www.planto.hk/zh/blog/home-ownership-application">【新居屋2019】一文了解6大屋苑、重要日期、申請資格（冠德苑/雍明苑/尚文苑/凱德苑/旭禾苑/錦暉苑）</a></li><li><a style="font-size: inherit;" href="https://www.planto.hk/zh/blog/property-budget-savingplan">【上車置業】月入3萬蚊香港人 如何計劃儲錢買樓？</a></li><li><a style="font-size: inherit;" href="https://www.planto.hk/zh/blog/buy-or-rent">買樓VS租樓：5大重要考慮因素</a></li><li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/apply-mortgage-after-changing-new-job/">【按揭實戰】啱啱轉工可申請按揭嗎？親身經驗分享</a></li><li> <a href="https://www.planto.hk/zh/blog/Stamp-Duty-Hong-Kong-Property/">【住宅印花稅計算】香港買樓印花稅拆解   首置客可獲豁免幾多錢？</a></li><li> <a href="https://www.planto.hk/zh/blog/Mortgage-link-account">【按揭須知】善用Mortgage Link（按揭儲蓄掛鈎）戶口  節省供樓利息支出</a>&nbsp;</li></ul>


【專家講樓】有份夾錢者，聯名持有物業、保障雙方權益，看似理所當然，但從投資角度看，單名買樓可能比聯名更好。Ann姐為大家分析箇中利弊。

【Ann姐教上車】兩夫婦應否聯名買樓？安全感VS投資考慮


<p>美國聯儲局10年來首次宣佈減息，減幅為0.25厘，香港傳媒爭相推敲對本地樓市及經濟有何啓示。其實，無論你有樓冇樓，「息魔」都與我們的日常生活形影不離。</p>



<h2 id="點解香港跟隨--唔跟隨美國加息？">點解香港跟隨 / 唔跟隨美國加息？</h2>



<p>香港自1983年起實行<strong>聯繫匯率制</strong>，港息理論上與美息維持同一步伐，以確保港元匯價穩定。但實際上，自美國由2015年至2019年，共加息9次達2.25厘，反觀香港只在2018年加息一次，升幅僅0.125厘。這是因為香港的銀行存款「水浸」，毋須加息吸引客人存入新資金，加息反而可能影響客人借貸意欲，且增加銀行向存戶派息的成本。</p>



<p>美國聯儲局自2019年初，就開始暗止<strong>停止加息</strong>，市場甚至憧憬美國調頭減息，如今減息成真，香港似乎更無加息誘因，剛開始的加息周期或嘎然而止。</p>



<h2 id="借貸成本">借貸成本</h2>



<p>凡向銀行借錢，利率均直接影響我們能否「借平錢」。以<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/mortgage-p-h-rate">按揭利率</a>為例，2018年香港加息後，銀行的「<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/mortgage-p-h-rate">P按</a>」實際利率由約2.15厘升至約2.375厘，如購買600萬的單位，借八成按揭及分30年還款，每月供款（連按揭保險費）由18,493元增至19,056元，每月供多563元。</p>



<p>另外，不少大專學生賴以生活的「免入息審查貸款計劃」，去年也因港息上升，年利率由1.132厘調整至1.216厘。就連我們日常「碌卡」開支亦受影響，現時信用卡逾期還款或現金透支實的年利率高達逾30厘，加息可使相關開支百上加斤。倘若美國利率倒行成真，借貸市場可能岀現新光景。</p>



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<h2 id="樓價起伏">樓價起伏</h2>
<p>利率影響<a href="https://www.planto.hk/zh/home-planning">買樓</a>的借貸成本以至投資回報率；而由於銀行審批按揭的<strong>壓力測試</strong>標準是「現行按息加3厘時，供款不超過月入6成」，即如借款人薪金不變，利率越高，他能借到的錢就越少，反之亦然，樓市購買力隨之變化。</p>
<p>因此，當美國加息周期開始時，不少人預期樓價下跌，周期煞停後，樓市利好消息彷彿再次高唱入雲。然而，按息與樓價並非必然呈反比，如香港2004至2007年的加息周期中，整體樓價並無下跌；2008年至今樓價屢創新高，利率卻大致橫行。</p>
<p>按計劃有限公司執行董事葉敬誠在<a href="https://www2.hkej.com/property/article/id/2091022/%E4%B8%8D%E5%AE%9C%E9%AB%98%E4%BC%B0%E5%81%9C%E5%8A%A0%E6%81%AF%E7%9A%84%E5%88%A9%E5%A5%BD%E5%9B%A0%E7%B4%A0">《信報》</a>撰文指，加息「無疑對市場參與者有一定的心理壓力」，不加息「在短線料會成為刺激樓市的強心針」，但「不宜高估利率不變的利好作用」。他認為香港住宅整體供應不足，因此「樓價大幅下調的可能性不大」。</p>


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<h2 id="存款利率">存款利率</h2>



<p>加息或減息同時主宰存款利率，在美國加息周期，香港的銀行為免資金流走，有更大機會推出優惠的<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/term-deposit-latest-offers-comparison">定期存款</a>計劃，存户自然是受惠者。但如前文提及，香港的銀行曾因資金充裕而不完全跟隨美國加息，如今美國停加息，香港的銀行大幅增加存款利率的壓力自然煙銷雲散。</p>



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<p><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/what-is-vhis-everything-you-need-to-know">自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme 簡稱 VHIS）</a>其中一個賣點，是<strong>可利用保費支出扣稅</strong>。想知自願醫保可幫你慳到幾多稅？留意以下5個重點︰</p>



<h3 id="1-自願醫保扣稅額計法"><strong>1. 自願醫保扣稅額計法</strong></h3>



<p>由2019/20年課稅年度起，大家可以申報保費支出來扣稅，每名受保人每年可扣稅保費上限（扣除額）為<strong>8,000元</strong>。</p>



<p>扣稅額估算方式其實十分簡單︰自願醫保保費 X 稅率 = 扣稅額</p>



<p>假設保費為5,000元，稅率2%，可獲扣稅金額是<strong>100元</strong>﹔如收入達到最高稅率17%，可獲扣稅金額是<strong>850元</strong>。</p>



<h4 id="實際要交幾多稅？"><strong>實際要交幾多稅？</strong></h4>



<p>薪俸稅計算公式是︰個人應課稅 = （<strong>入息總額</strong> – <strong>「扣除」額</strong> – <strong>免稅額）</strong> X <strong>稅率</strong></p>



<p>假設你年收入為18萬元，只有個人免稅額（13.2萬元）及自願醫保「扣除」額（5,000元），你要交的稅為︰</p>



<p>（18萬元 – 5,000元 – 13.2萬元）X 2% = <strong>$860</strong></p>



<h3 id="2-合資格「受養人」保費支出才可扣稅"><strong>2. 合資格「受養人」保費支出才可扣稅</strong></h3>



<figure class="wp-block-image"><img src="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2019/12/planto-bowtie-tax-deduction.jpeg" alt="合資格「受養人」"/></figure>



<p>根據<a href="https://www.legco.gov.hk/yr17-18/chinese/bills/brief/b201805181_brf.pdf">稅務條例草案</a>，只有<strong>合資格「受養人」</strong>的保費支出才可用作扣稅，「受養人」定義包括︰</p>



<ul><li>納稅人之配偶及子女</li><li>納稅人之父母、祖父母、外祖父母及兄弟姊妹</li><li>配偶之父母、祖父母、外祖父母及兄弟姊妹</li></ul>



<p>幫年紀較大的「受養人」買自願醫保，有較大機會用盡扣除額。因為保險公司於核保時，會參考其年齡以評估保費，長者保費通常較貴，扣稅額自然較高。</p>



<p>換言之，若你有兄弟姊妹，就要商量由誰人負責幫父母買自願醫保、誰可申報扣除額。</p>



<h3 id="3-幫家人買慳更多稅"><strong>3. 幫家人買慳更多稅</strong></h3>



<p>只為自己買自願醫保，難以用盡扣除額，想慳更多稅，可考慮為「受養人」買自願醫保，人數不設上限。假設你為自己與3名「受養人」買自願醫保，扣除額上限最多可以變成：8,000元 x 4人 = <strong>32,000元</strong>。</p>



<p><strong>案例分享：</strong></p>



<p>假設陳先生夫婦一家8口，供養60歲以上「四大長老」及一對約20歲子女，家庭年度總收入96萬。根據<a href="https://www.ird.gov.hk/chi/pdf/pam61c.pdf">稅務局資料</a>，已婚人士免稅額為26.4萬元，每名子女免稅額12萬元，供養每名父或母免稅額為50,000元。</p>



<figure class="wp-block-table"><table class=""><thead><tr><th>&nbsp;</th><th>不購買自願醫保</th><th>只幫自己買自願醫保</th><th>幫一家8口買自願醫保</th></tr></thead><tbody><tr><td>家庭年度入息</td><td>96萬元</td><td>96萬元</td><td>96萬元</td></tr><tr><td>減：已婚人士免稅額</td><td>（26.4萬元）</td><td>（26.4萬元）</td><td>（26.4萬元）</td></tr><tr><td>減：供養子女免稅額（2人）</td><td>（24萬元）</td><td>（24萬元）</td><td>（24萬元）</td></tr><tr><td>減：供養父母免稅額（4人）</td><td>（20萬元）</td><td>（20萬元）</td><td>（20萬元）</td></tr><tr><td>減：自願醫保扣除額</td><td>不適用</td><td>（4,000元）</td><td>（4.48萬元）</td></tr><tr><td>應課稅入息</td><td>25.6萬元</td><td>25.2萬元</td><td>21.12萬元</td></tr><tr><td>首20萬入息稅款</td><td>16,000元</td><td>16,000元</td><td>16,000元</td></tr><tr><td>餘下稅款</td><td>9,520元（56,000元 X 17%）</td><td>8,840（52,000元 X 17%）</td><td>1,904元（11,200元 X 17%）</td></tr><tr><td><strong>應繳稅款</strong></td><td><strong>25,520元</strong></td><td><strong>24,840元</strong></td><td><strong>17,904元</strong></td></tr><tr><td><strong>慳稅</strong></td><td><strong>0元</strong></td><td><strong>680元</strong></td><td><strong>7,616元</strong></td></tr></tbody></table></figure>



<p>陳先生如為全家人買自願醫保，總共可以慳稅超過<strong>7,600元</strong> ，變相等同以<strong>83折</strong>買自願醫保。</p>



<p>註：以上例子沒有計算個人進修問支、長者住宿照顧開支、居所貸款利息、強積金供款、認可慈善捐款的扣除額。</p>



<h3 id="4-食衞局認可產品才可扣稅"><strong>4. 食衞局認可產品才可扣稅</strong></h3>



<p>保險公司須列明哪些產品是自願醫保計劃的認可產品，認可產品分為最基本的<strong>「標準計劃」</strong>及保險公司自行設計<strong>「靈活計劃」</strong>，目前只有這兩類產品才可用作扣稅。</p>



<p>保險公司可能會將「靈活計劃」連同其他保險產品，作為一個Package向你推銷，但你只可以就「靈活計劃」的支出申請扣稅，例子如下︰</p>



<figure class="wp-block-image"><img src="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2019/12/planto-bowtie-tax-deduction4.png" alt="null"/></figure>



<p>上表中<strong>，家居保險</strong>並非食衞局認可產品，相關保費支出不計入扣除額。</p>



<h3 id="5「保費寬限期」影響扣幾多稅"><strong>5.「保費寬限期」影響扣幾多稅</strong></h3>



<p>大部分保險公司都提供30日<strong>「保費寬限期」</strong>，如果投保人欠交一個月保費，只要在寬限期內補交，保單仍然生效。</p>



<p>眾所周知，課稅年度最後一日為3月31日，假設你在過去11個月都有交保費，只係3月暫時斷供，4月中才補交，那麼，即使你交齊3月及4月保費，亦只可以就11個月保費支出扣稅，4月份支出，將計落下一年度。</p>



<p>假設每月保費為200元，可扣稅之保費支出（3月斷供）= 200元 X 11 = <strong>2,200元</strong></p>



<p>如果對於年度保費支出及扣除額有疑問，最好要求保險公司提供列明你年度保費支出的<strong>「證明書」</strong>，然後按證明書上資料報稅。</p>



<p><a href="https://www.bowtie.com.hk/">Bowtie 團隊</a>指，自願醫保原意是保障你的突發醫療開支，除了考慮扣到幾多稅，最好留意保障是否適合自己，才作出投保決定。</p>



<p>（原文由<a href="https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/%E8%87%AA%E9%A1%98%E9%86%AB%E4%BF%9D%E6%89%A3%E7%A8%85%E6%94%BB%E7%95%A5-%E5%A0%B1%E7%A8%85-%E5%89%8D%E5%BF%85%E7%9D%87%E9%87%8D%E9%BB%9E/">Bowtie</a>授權轉載，標題及內容經Planto修改。）</p>



<p><em>*本文章內容由Bowtie資訊團隊提供並只供參考，Bowtie 對任何人因使用或誤用任何信息或內容，或對其依賴而造成的任何損失或損害，不承擔任何責任。</em></p>



<p><strong>作者介紹</strong></p>



<p><a href="https://www.bowtie.com.hk">Bowtie</a>挑戰固有行業傳統，揉合專業知識及尖端科技，改革消費者購買保險的方式、減少多餘的投保、索償程序與魔鬼條款。我們從香港人切身需要出發，提供合身的「純保障」產品。</p>





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自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme 簡稱 VHIS）其中一個賣點就係保費支出可成為扣除額，降低你嘅應課稅入息，變相達到扣稅效果。想知自願醫保可以幫你慳到幾多稅？你要留意以呢5個重點。

【VHIS】自願醫保扣稅法：幫家人投保慳更多稅


<p><strong>「自願醫保計劃」（VHIS）</strong>於2019年4月1日面世。食物及衞生局推出這政策，旨在規範及提升市面上住院保險產品，鼓勵市民透過醫保使用私家醫療服務，減輕公營醫療服務的沉重負擔。</p>



<p>對市民而言，自願醫保與坊間常見的醫保有何方分別？是否真的有着數？投保前須了解甚麼事項？<a href="https://www.planto.hk/">Planto</a>與你逐項分析。</p>



<ol><li><strong>自願醫保認可產品分邊兩大類？</strong></li><li><strong>自願醫保有咩賣點？</strong></li><li><strong>自願醫保最低保障包括啲咩？</strong></li><li><strong>自願醫保保費要幾多錢？</strong></li><li><strong>買自願醫保可慳幾多稅？</strong></li><li><strong>我已有買醫療保險，可轉保至自願醫保計劃嗎？</strong></li><li><strong>自願醫保有咩不足之處？</strong></li><li><strong>邊啲保險公司有提供自願醫保認可產品？</strong></li></ol>



<h3 id="1自願醫保認可產品分邊兩大類？">1.自願醫保認可產品分邊兩大類？</h3>



<p>自願醫保產品由保險公司各自提供，但須獲食衞局認證才能稱為「認可產品」。認可產品分兩類：</p>



<p>第一種是<strong>標準計劃</strong>，按政策最低要求提供標準化基本保障。第二種是<strong>靈活計劃</strong>，保費比<strong>標準計劃</strong>高，但提供更多保障，當局建議的額外保障包括意外緊急門診、家居看護、善終療養、門診洗腎、康復治療和牙科護理等，條款須經食衞局批准，消費者購買前應了解保險公司提供的細則。</p>



<h3 id="2自願醫保有咩賣點？">2.自願醫保有咩賣點？</h3>



<p>自願醫保產品具備以下特點：</p>



<ul><li>保證續保至100 歲（投保年齡介乎15天至80歲）</li><li>不設「終身保障限額」</li><li>21 日冷靜期</li><li>保障範圍涵蓋投保前未知的已有病症、先天性疾病治、日間手術、訂明的先進診斷成像檢測（如磁力共振掃描、電腦斷層掃描）、訂明的非手術癌症治療（如化療、放射性治療）、精神科治療</li><li>保費支出可用作扣稅</li></ul>



<h3 id="3自願醫保最低保障包括啲咩？">3.自願醫保最低保障包括啲咩？</h3>



<p><strong>標準計劃</strong>保障限額是每年42萬元；投保人可用較貴的<strong>靈活計劃</strong>提高保障額。而無論<strong>標準計劃</strong>或<strong>靈活計劃</strong>，均包含以下最低保障：</p>



<figure class="wp-block-table"><table class=""><thead><tr><th><strong>保障項目</strong></th><th><strong>賠償限額</strong></th></tr></thead><tbody><tr><td>病房及膳食</td><td>每日750元；每保單年度最多180日</td></tr><tr><td>雜項開支</td><td>每保單年度14,000元</td></tr><tr><td>主診醫生巡房費</td><td>每日750元；每保單年度最多180日</td></tr><tr><td>專科醫生費</td><td>每保單年度4,300元</td></tr><tr><td>深切治療</td><td>每日3,500元；每保單年度最多25日</td></tr><tr><td>外科醫生費</td><td>視乎手術類別而定。複雜手術50,000元；大型手術25,000元；中型手術12,500元；小型手術5,000元</td></tr><tr><td>麻醉科醫生費</td><td>外科醫生費的35%</td></tr><tr><td>手術室費</td><td>外科醫生費的35%</td></tr><tr><td>訂明的診斷成像檢測</td><td>每保單年度20,000元；須自費30%檢測費</td></tr><tr><td>訂明的非手術癌症治療</td><td>每保單年度80,000元</td></tr><tr><td>入院前或出院後／日間手術前後門診護理</td><td>每次580元，每保單年度3,000元；住院/日間手術前最多1次門診或急症診症；出院/日間手術後90日內最多3次跟進門診</td></tr><tr><td>精神科治療</td><td>每保單年度30,000元</td></tr></tbody></table></figure>



<h3 id="4自願醫保費要幾多錢？">4.自願醫保費要幾多錢？</h3>



<p>根據食衞局公佈的資料，自願醫保認可產品標準計劃平均收費是4,000元。各年齡層的平均保費如下：</p>



<figure class="wp-block-table"><table class=""><thead><tr><th>年齡</th><th>平均保費</th></tr></thead><tbody><tr><td>0至4歲</td><td>2,600元</td></tr><tr><td>20至24歲</td><td>2,000元</td></tr><tr><td>40至44歲</td><td>3,900元</td></tr><tr><td>60至64歲</td><td>9,800元</td></tr><tr><td>所有年齡</td><td>4,000元</td></tr></tbody></table></figure>



<p><a href="https://www.vhis.gov.hk/tc/consumer_corner/standard-plan.html">按此查看標準計劃及保費</a> / <a href="https://www.vhis.gov.hk/tc/consumer_corner/flexi-plan.html">按此查看靈活計劃及保費</a></p>



<p>與坊間常見醫保一樣，自願醫保保費隨年齡而調整，但在每個保單年度內及續保時，保險公司不可因受保人的健康狀況變化而增加附加保費率。</p>



<h3 id="5買自願醫保可慳幾多稅？">5.買自願醫保可慳幾多稅？</h3>



<p>自願醫保的扣稅方程式是：每年保費 x 稅率 = 慳稅金額。而可用作扣稅的保費上限為8,000元。</p>



<p>以標準稅率15%計算，假設納稅人每年保費5,000元，可慳稅<strong>750元</strong>（5,000元X15%）。如保費達8,000元的可扣稅保費上限，則可慳稅<strong>1,200元</strong>（8,000元X15%）。</p>



<p>不過，香港打工仔普通遍享有免稅額，以年薪20萬的大學畢業生為例，扣除13.2萬元基本免稅額後，應課稅收入稅率為6%，實際只能慳稅<strong>300元</strong>。</p>



<p>另外，納稅人可為自己及家人購買自願醫保，可扣稅人數不設上限。假設納稅人分別為自己及伴侶買自願醫保，每年保費5,000元，以標準稅率15%計算，可慳稅：5,000元 X 15% x 2 = <strong>1,500元</strong>。</p>



<h3 id="6我已有買醫療保險，可轉保至自願醫保計劃嗎？">6.我已有買醫療保險，可轉保至自願醫保計劃嗎？</h3>



<p>如果投保人在自願醫保政策推出前，已持有償款住院保險保單，保險公司須提供一次機會，讓投保人選擇將現有保單轉移至認可產品。惟轉移前投保人或須重新核保。</p>



<h3 id="7自願醫保有咩不足之處？">7.自願醫保有咩不足之處？</h3>



<p>儘管自願醫保障範圍擴闊，但坊間輿論認為自願醫保計劃尚有不足之處，包括：</p>



<ul><li><strong>等候期</strong>：保險公司不能因「未知的已有疾病」拒保，但仍設三年等候期，首年不獲賠償，第二及三年賠償額分別是25%及50%，第四年起才賠足</li><li><strong>先天性疾病8歲後病發才受保</strong>：醫學界指嚴重先天性疾病如心內膜墊缺損、唐氏綜合症、血友病、白血病等都多於8歲前病發，自願醫保未必能保障到患病兒童</li><li><strong>保險公司仍可拒保</strong>：保險公司可對投保人進行核保，而由於自願醫保計劃未設「高風險池」，保險公司可能因風險而拒保</li></ul>



<h3 id="8邊啲保險公司有提供自願醫保認可產品？">8.邊啲保險公司有提供自願醫保認可產品？</h3>



<p>根據<a href="https://www.vhis.gov.hk/tc/consumer_corner/list-providers.html">自願醫保計劃官方網站</a>，提供認可產品的保險公司包括：</p>



<p>友邦保險（國際）有限公司、Allianz Global Corporate &amp; Specialty SE、亞洲保險有限公司、安盛保險（百慕達）有限公司、安盛金融有限公司、中銀集團保險有限公司、藍十字（亞太）保險有限公司、中銀集團人壽保險有限公司、保泰人壽保險有限公司、保柏（亞洲）有限公司、中國人壽保險（海外）股份有限公司、中國太平保險（香港）有限公司、安達人壽保險有限公司、信諾環球保險有限公司、大新保險（1976）有限公司、富通保險有限公司、富衛保險有限公司、富衛人壽保險（百慕達）有限公司、利寶國際保險有限公司、宏利人壽保險（國際）有限公司、三井住友海上火災保險（香港）有限公司、保誠保險有限公司、香港永明金融有限公司、萬通保險國際有限公司、蘇黎世保險有限公司</p>





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一篇拆解VHIS：自願醫保認可產品分邊兩類？有咩賣點？最低保障包括啲咩？保費要幾多錢？可扣幾多稅？現時醫保投保人可轉保至自願醫保嗎？有咩不足之處？邊啲保險公司有提供自願醫保認可產品？

【VHIS】自願醫保懶人包：認可產品、保額、扣稅、轉保、優缺點  全面分析


<p><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/what-is-vhis-everything-you-need-to-know">自願醫保（VHIS）</a>計劃要求保險公司提供一次機會，讓投保人選擇將現有保單轉移至認可產品。如果你考慮轉保到自願醫保計劃，就要考慮這3點：</p>



<h3 id="1你是否需要自願醫保提供的額外保障？">1.你是否需要自願醫保提供的額外保障？</h3>



<p>自願醫保投保年齡介乎15天至80歲，保證續保至100 歲，不設「終身保障限額」。以標準計劃為例，只要每年賠償額不超過上限42萬元，理論上可以「年年claim錢」。另外，未知的已有病症、精神病、訂明的先進診斷成像檢測等，均屬坊間醫保少見的保障範圍。</p>



<p>考慮轉保前，請先重新細閱現有的保單，看看與自願醫保計劃的條款有幾大差異，<strong>而這些差異又是否你的實際需要</strong>。</p>



<h3 id="2自願醫保保費及扣稅額對你是否吸引？">2.自願醫保保費及扣稅額對你是否吸引？</h3>



<p>根據食衞局公佈的資料，自願醫保認可產品標準計劃平均收費是4,000元。各年齡層的平均保費如下：</p>



<figure class="wp-block-table"><table class=""><thead><tr><th>年齡</th><th>平均保費</th></tr></thead><tbody><tr><td>0至4歲</td><td>2,600元</td></tr><tr><td>20至24歲</td><td>2,000元</td></tr><tr><td>40至44歲</td><td>3,900元</td></tr><tr><td>60至64歲</td><td>9,800元</td></tr><tr><td>所有年齡</td><td>4,000元</td></tr></tbody></table></figure>



<p><a href="https://www.vhis.gov.hk/tc/consumer_corner/standard-plan.html">按此查看標準計劃及保費</a> / <a href="https://www.vhis.gov.hk/tc/consumer_corner/flexi-plan.html">按此查看靈活計劃及保費</a></p>



<p>雖然保費可用扣稅，但<strong>如果只為自己買自願醫保，大部分人都只能慳稅數百元</strong>。</p>



<p>以標準稅率15%計算，假設納稅人每年保費5,000元，可慳稅<strong>750元</strong>（5,000元X15%）。如保費達8,000元的可扣稅保費上限，則可慳稅<strong>1,200元</strong>（8,000元X15%）。</p>



<p>除非你為多名家人購買自願醫保，否則扣稅措施未必很吸引，也許只能視為保費的變相折扣。</p>



<h3 id="3轉保是否須要核保？新條款是否對你有利？">3.轉保是否須要核保？新條款是否對你有利？</h3>



<p>保險公司須為現有醫保保單持有人提供轉移安排，是否須核保按情況而定：</p>



<ul><li><strong>保險公司不可重新核保的情況</strong>：保險公司在原有非自願醫保計劃中，加入自願醫保的特點，保費按自願醫保標準保費釐定，差額由投保人承擔。</li><li><strong>保險公司可重新核保的情況</strong>：投保人選擇把原有的非自願醫保保單，轉保到保險公司的自願醫保認可產品；或投保人將在A公司的非自願醫保保單，轉移至B公司的自願醫保計劃，B公司可重新核保。</li></ul>



<p>轉保前，投保人務必詳細了解新保單條款，如原有的保費折扣優惠、無索償獎償等，能否在轉保時順渡至新的新單。</p>





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<p></p>


在自願醫保（VHIS）計劃要求保險公司須提供一次機會，讓投保人選擇將現有保單轉移至認可產品。如果你考慮轉到自願醫保計劃，就要考慮這3點。

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